Qu'est-ce qu'un bon score de crédit ?
Ce qui constitue un bon score dépend de l'endroit où vous vivez et de l'échelle utilisée. Voici les plages par pays, ce qui fait vraiment bouger votre chiffre et les mythes à ignorer.
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Un score de crédit est un chiffre que les prêteurs utilisent pour estimer la probabilité que vous remboursiez ce que vous empruntez, et un score plus élevé débloque des prêts moins chers, des hypothèques plus grosses et de meilleures cartes. Mais « ce qui compte comme bon » n'est pas un chiffre universel : cela dépend du pays où vous êtes et de l'entreprise qui a établi le score. Ce guide donne les plages par pays, explique ce qui fait vraiment bouger votre score et dissipe les mythes, pour que vous sachiez où vous en êtes où que vous viviez.
En bref : sur l'échelle américaine la plus courante (300 à 850), un score de 670 ou plus est bon, 740 et plus est très bon, et 800 et plus est excellent. D'autres pays utilisent des échelles différentes, donc le chiffre qui est bon aux États-Unis n'est pas celui qui est bon au Royaume-Uni ou en Inde. Ce qu'un score plus élevé vous apporte, c'est un taux d'intérêt plus bas, qu'une calculatrice de prêt transforme en argent réel sur vos mensualités.
Qu'est-ce qu'un bon score de crédit aux États-Unis ?
La plupart des prêteurs américains utilisent un score FICO ou VantageScore, allant tous deux de 300 à 850. Les tranches FICO les plus utilisées, telles que publiées par Experian, sont :
| Score (FICO) | Évaluation |
|---|---|
| 800 à 850 | Exceptionnel |
| 740 à 799 | Très bon |
| 670 à 739 | Bon |
| 580 à 669 | Moyen |
| 300 à 579 | Faible |
Donc 670 est la ligne que la plupart des prêteurs traitent comme « bon », et à partir d'environ 740 vous obtenez en général les meilleurs taux. VantageScore utilise la même plage de 300 à 850 mais des seuils de tranches légèrement différents, le « bon » commençant vers 661, donc le même chiffre peut tomber dans une tranche différente selon le modèle. De plus, les prêteurs utilisent souvent des versions précises, souvent plus anciennes, de FICO pour les hypothèques et les prêts auto, c'est pourquoi le score d'une appli gratuite peut ne pas correspondre exactement à celui que voit un prêteur.
Un bon score de crédit selon le pays
C'est là que les gens se font avoir : les échelles sont différentes presque partout, donc un chiffre « bon » dans un pays ne veut rien dire dans un autre. Voici les plages courantes, mais les bureaux diffèrent même au sein d'un pays, alors prenez-les comme un repère et vérifiez votre propre rapport.
| Pays | Échelle courante | Environ « bon » |
|---|---|---|
| États-Unis | 300 à 850 | 670 et plus |
| Royaume-Uni | Pas de score unique ; chaque agence diffère (par exemple Experian 0 à 999) | Le haut de l'échelle de chaque agence |
| Canada | 300 à 900 | Environ 660 et plus |
| Australie | Varie selon l'agence (par exemple Equifax 0 à 1200) | Le haut de l'échelle |
| Inde | CIBIL 300 à 900 | Environ 750 et plus |
| Afrique du Sud | Les bureaux utilisent environ 0 à 999 | Le haut de l'échelle |
La seule règle qui voyage partout : un chiffre plus élevé est meilleur, et être proche du sommet de l'échelle qu'utilise votre pays est ce qui vous obtient les meilleurs taux d'intérêt.
Quel score de crédit faut-il pour acheter une maison ou une voiture ?
Ce sont les deux questions que les gens posent le plus, et la réponse honnête est que le minimum pour être accepté est plus bas que le score qui vous obtient un bon taux. Aux États-Unis, beaucoup d'hypothèques classiques visent un score d'environ 620 comme point de départ, les prêts FHA garantis par l'État acceptent moins par paliers, et les meilleurs taux vont aux scores de 740 et plus. Les prêts auto sont aussi par paliers : vous pouvez souvent être accepté avec un score moyen, mais un score plus élevé fait baisser le taux proposé. Hors des États-Unis, le prêteur s'appuie davantage sur votre tranche de bureau, vos revenus et votre apport que sur un chiffre de seuil unique, et notre guide sur quelle maison vous pouvez vous permettre couvre le reste.
Si le chiffre exact compte, c'est à cause du taux. Sur un prêt long, même une différence d'un point de pourcentage représente une somme importante sur toute la durée. Entrez vos propres chiffres dans la calculatrice de prêt ou la calculatrice d'hypothèque pour voir ce qu'un passage à une tranche supérieure pourrait vous faire économiser. Ceci est une information générale, pas un conseil financier.
Et si votre pays n'utilise pas de score de crédit ?
Certains pays n'ont pas de score de crédit à la consommation largement publié, ou les prêteurs s'appuient surtout sur les rapports des bureaux plutôt que sur un chiffre unique. L'Afrique du Sud est une exception, avec de vrais scores de bureau, tandis qu'au Botswana et chez certains voisins il peut n'y avoir aucun chiffre universel de type FICO, alors il vaut la peine de demander à votre banque ou au bureau local quel score, s'il y en a un, est affiché sur vous. Dans tous les cas, les prêteurs vous évaluent à partir des rapports des bureaux de crédit (vérifiez quels bureaux, comme TransUnion, opèrent dans votre pays), de votre historique bancaire, de vos revenus et de vos prêts existants. Le principe est le même même sans chiffre : un historique propre d'emprunts remboursés à temps est ce qui fait qu'une banque dit oui et propose un taux plus bas. Vous pouvez généralement demander votre rapport au bureau de crédit local.
Ce qui fait vraiment bouger votre score de crédit
Où que vous soyez, la même poignée de facteurs pilote le chiffre, à peu près dans cet ordre d'importance :
- Historique de paiement. Payer à temps, à chaque fois, est le facteur le plus important. Un seul paiement en retard peut nettement entamer un bon score.
- La part de crédit que vous utilisez. Utiliser une grande partie de votre limite disponible (votre taux d'utilisation) paraît risqué. Un repère courant est de le garder sous environ 30 pour cent.
- L'ancienneté de l'historique. Les comptes plus anciens aident, c'est pourquoi fermer votre plus vieille carte peut se retourner contre vous.
- La diversité du crédit. Un mélange raisonnable de types de crédit, bien géré, peut aider un peu.
- Les nouvelles demandes. Plusieurs demandes en peu de temps laissent chacune une trace et peuvent donner l'impression que vous cherchez du crédit avec désespoir.
Remarquez ce qui n'est pas dans la liste : votre salaire, votre épargne et votre âge ne fixent pas directement votre score. Tout tient à la façon dont vous gérez l'emprunt, pas à combien vous gagnez.
Mythes courants sur le score de crédit
| Mythe | Réalité |
|---|---|
| Consulter son propre score le fait baisser | Non. Consulter son propre rapport est une vérification souple et ne baisse pas le score |
| Il faut avoir des dettes pour avoir un bon score | Il faut un historique d'utilisation responsable du crédit, pas une dette permanente |
| Fermer de vieilles cartes aide | Cela nuit souvent, en raccourcissant l'historique et en augmentant le taux d'utilisation |
| Vos revenus font partie du score | Les revenus ne sont pas dans le score lui-même, même si les prêteurs les regardent à part |
| Un seul score vaut pour tous les prêteurs | Les prêteurs utilisent différents bureaux et modèles, donc votre chiffre varie selon la source |
Pourquoi un bon score vaut vraiment de l'argent
Un meilleur score n'est pas une question de fierté, c'est le taux d'intérêt qu'on vous propose. Sur une hypothèque ou un prêt auto, même une petite différence de taux représente des milliers sur la durée du prêt. C'est la raison pratique d'y tenir : passer d'un score moyen à un bon score fait que le même prêt vous coûte moins chaque mois. Voyez ce qu'un changement de taux fait à vos mensualités avec notre calculatrice de prêt et notre calculatrice d'hypothèque, et vérifiez si une nouvelle mensualité tient dans votre budget avec la calculatrice du ratio d'endettement.
Comment améliorer un score de crédit
Les solutions sont ennuyeuses et elles marchent. Payez chaque facture à temps, mettez en place des paiements minimums automatiques pour ne jamais rater, et faites descendre vos soldes de carte sous le tiers de la limite. Si le vrai problème est des soldes élevés, notre guide sur comment rembourser ses dettes plus vite vous aide à les réduire. Gardez vos comptes les plus anciens ouverts, espacez les nouvelles demandes et vérifiez votre rapport pour y repérer les erreurs, car une erreur dans votre dossier peut faire chuter votre score sans que ce soit votre faute. L'amélioration prend des mois, pas des jours, mais c'est la direction qui compte. Ceci est une information générale, pas un conseil financier, alors pour votre situation vérifiez votre rapport de crédit et, en cas de doute, parlez-en à un conseiller qualifié.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'un bon score de crédit ?
Sur l'échelle américaine de 300 à 850, 670 et plus est bon, 740 et plus est très bon, et 800 et plus est excellent. D'autres pays utilisent des échelles différentes, alors comparez votre chiffre à la plage qu'utilisent votre propre pays et votre bureau.
Qu'est-ce qu'un bon score de crédit au Royaume-Uni ?
Le Royaume-Uni n'a pas de score unique. Chaque agence utilise sa propre échelle, par exemple Experian va de 0 à 999, Equifax de 0 à 1000 et TransUnion de 0 à 710, donc « bon » signifie être dans la tranche haute de l'agence qu'un prêteur consulte.
Qu'est-ce qu'un bon score de crédit au Canada ?
Les scores canadiens vont de 300 à 900, et environ 660 et plus est considéré comme bon, 725 et plus comme très bon. Vérifiez votre propre rapport auprès d'Equifax ou de TransUnion Canada, car les prêteurs utilisent leurs propres seuils.
Qu'est-ce qu'un bon score de crédit en Inde ?
Le score CIBIL le plus courant va de 300 à 900, et environ 750 et plus est largement considéré comme bon et améliore vos chances d'acceptation à un meilleur taux. D'autres bureaux comme Experian et CRIF opèrent aussi en Inde, chacun avec sa propre échelle.
Qu'est-ce qu'un bon score de crédit en Afrique du Sud ou en Australie ?
Les bureaux sud-africains utilisent une échelle d'environ 0 à 999, et en Australie des agences comme Equifax vont de 0 à 1200, donc « bon » est le haut de l'échelle qui s'applique. Vérifiez votre propre rapport de bureau, car les tranches exactes diffèrent selon l'agence.
Consulter mon score de crédit le fait-il baisser ?
Non. Consulter votre propre score ou rapport est une demande souple et n'affecte pas votre score. Seule une demande ferme, lorsqu'un prêteur consulte votre dossier pour une demande, peut le faire baisser légèrement et seulement pour un temps.
Quel est le facteur le plus important d'un score de crédit ?
L'historique de paiement. Payer vos factures à temps, à chaque fois, compte plus que tout le reste, c'est pourquoi un seul paiement en retard peut faire baisser un bon score de façon notable.
Combien de temps faut-il pour améliorer un score de crédit ?
Généralement des mois, pas des jours. Les paiements à temps et les soldes de carte plus bas commencent à aider en quelques cycles de facturation, mais se reconstruire après des retards ou des défauts prend plus longtemps. C'est la constance dans le temps qui fait bouger le chiffre.
Tous les pays ont-ils un score de crédit ?
Non. De nombreux pays, dont une bonne partie de l'Afrique, n'utilisent pas de score de crédit à la consommation unique. Là-bas, les prêteurs s'appuient sur les rapports des bureaux de crédit, votre historique bancaire et vos revenus, mais la même habitude d'emprunter et de rembourser à temps décide toujours si vous êtes approuvé.