Comment rembourser ses dettes plus vite
Un plan clair vaut mieux que la volonté. Voici les deux méthodes qui marchent, et pourquoi même de petits paiements en plus font une grande différence.
Voyez en combien de temps solder une carte de crédit et ce que coûtent les intérêts.
Une dette pèse plus lourd quand aucun plan n'y est attaché. La bonne nouvelle, c'est que la solder plus vite ne demande que rarement une rentrée d'argent. Il faut une méthode, un peu de régularité, et comprendre comment les intérêts jouent contre vous. Réunissez ces éléments et la ligne d'arrivée se rapproche nettement.
Pourquoi les paiements supplémentaires comptent autant
Sur la plupart des dettes, votre paiement se partage entre le capital que vous devez et les intérêts que le prêteur facture. Au début, une grosse part va aux intérêts. Tout paiement supplémentaire attaque directement le capital, ce qui réduit les intérêts du mois suivant, ce qui libère encore plus de votre paiement suivant. C'est la même composition qui aide les épargnants, mais en votre faveur pour une fois. Même un montant modeste en plus chaque mois peut retrancher des mois, parfois des années, à la durée et économiser une somme d'intérêts surprenante.
Qu'est-ce que la méthode avalanche ?
Listez vos dettes par taux d'intérêt, du plus élevé au plus bas. Payez le minimum sur tout, puis jetez chaque centime disponible sur la dette au taux le plus élevé jusqu'à ce qu'elle disparaisse, puis reportez cet argent sur la suivante. Mathématiquement, c'est la voie la moins chère, car vous tuez d'abord votre dette la plus coûteuse et l'empêchez de croître le plus vite. Si votre but est de payer le moins d'intérêts au total, l'avalanche gagne, et Fidelity note qu'elle économise généralement le plus, surtout quand vos dettes couvrent une large plage de taux.
Qu'est-ce que la méthode boule de neige ?
Listez plutôt vos dettes par solde, du plus petit au plus grand. Soldez la plus petite le plus vite possible, puis reportez son paiement sur la suivante. Vous payez un peu plus d'intérêts qu'avec l'avalanche, mais vous obtenez une victoire tôt, et cet élan fait tenir bon beaucoup de gens là où un tableur seul n'y parviendrait pas. Si la motivation est votre point faible, la boule de neige est souvent le meilleur choix dans la vraie vie, car le plan que vous finissez bat le plan moins cher que vous abandonnez.
Avalanche ou boule de neige : laquelle choisir ?
La réponse honnête est que la meilleure méthode est celle que vous mènerez à terme. Choisissez l'avalanche si vos dettes ont des taux très différents, si économiser de l'argent vous motive, et si une première victoire plus lente ne vous découragera pas. Choisissez la boule de neige si vous avez plusieurs petits soldes, si vous avez déjà essayé et calé, ou si vous savez qu'il vous faut des progrès visibles pour tenir. L'écart d'intérêts total entre les deux est souvent plus faible qu'on ne le craint, donc la psychologie compte en général plus que les maths.
Comment rembourser ses dettes avec un petit revenu
Quand l'argent est serré, la méthode compte moins que de libérer le moindre supplément, car les deux plans reposent sur le fait de payer plus que le minimum quelque part. Commencez par lister chaque dette avec son solde, son paiement minimum et son taux, pour voir l'ensemble. Puis trouvez le supplément par deux côtés : rognez un peu le budget, et, quand vous le pouvez, augmentez le revenu par des heures en plus ou en vendant ce dont vous ne vous servez pas. Même 20 ou 30 par mois dirigés vers une dette lancent la boule de neige. Si des cartes à taux élevé sont le problème, demandez au prêteur un taux plus bas ou étudiez un transfert de solde, et veillez à ce que les minimums libérés soient redirigés vers la dette suivante plutôt qu'absorbés par les dépenses.
Faut-il regrouper vos crédits ?
Si plusieurs dettes à taux élevé sont difficiles à jongler, les combiner en un seul prêt à taux plus bas peut réduire vos intérêts et vous laisser un seul paiement à suivre. Cela n'aide que si le nouveau taux est vraiment plus bas, que les frais ne mangent pas l'économie, et que vous ne recreusez pas les anciens soldes. Notre calculatrice de regroupement de crédits montre si le changement vous fait réellement économiser, et de combien.
Surveillez votre ratio d'endettement
À mesure que vous remboursez, votre ratio d'endettement, la part de votre revenu brut consacrée aux remboursements, baisse avec la dette. Cela vaut la peine d'être suivi, car les prêteurs s'en servent pour décider de ce que vous pouvez emprunter, et un ratio plus bas rend un futur prêt immobilier ou personnel plus facile et moins cher. Notre guide sur le ratio d'endettement explique les seuils qui comptent et comment calculer le vôtre.
Un exemple concret
Disons que vous devez 5 000 sur une carte à 20 % et ne payez que le minimum. Cela pourrait prendre de nombreuses années et coûter des milliers en intérêts. Ajoutez un montant fixe en plus chaque mois et gardez le paiement constant même quand le solde baisse : la durée de remboursement chute fortement et la facture d'intérêts fond. Saisissez vos propres chiffres dans la calculatrice de remboursement pour voir votre date exacte et votre économie.
En résumé
Choisissez l'avalanche pour le coût le plus bas, la boule de neige pour l'élan, libérez le moindre supplément possible, et gardez votre paiement constant à mesure que les soldes baissent. La méthode compte moins que le fait de commencer, alors choisissez celle que vous tiendrez vraiment et commencez ce mois-ci. Ceci est une information générale et non un conseil financier, car ce sont vos taux, vos soldes et votre budget qui déterminent le meilleur plan.
Si plusieurs dettes sont en jeu, la calculatrice de regroupement de dettes montre si les réunir en un seul prêt à taux plus bas vous ferait vraiment économiser.
Questions fréquentes
Avalanche ou boule de neige, laquelle vaut mieux ?
L'avalanche économise le plus d'intérêts en attaquant d'abord le taux le plus élevé. La boule de neige solde d'abord le plus petit solde pour une motivation rapide. La meilleure est celle que vous tiendrez vraiment jusqu'au bout, et l'écart d'intérêts entre les deux est souvent plus faible qu'on ne le pense.
Comment rembourser vite ses dettes avec un petit revenu ?
Libérez le moindre supplément : rognez le budget, augmentez le revenu quand vous le pouvez, et dirigez même 20 à 30 par mois vers une dette pour lancer la boule de neige. Demandez aux prêteurs des taux plus bas sur les cartes coûteuses, et redirigez toujours le paiement d'une dette soldée vers la suivante.
Vaut-il la peine de payer plus que le minimum ?
Oui, et c'est l'un des gestes les plus rentables des finances personnelles. Les paiements minimums sont conçus pour vous garder endetté des années. Tout supplément attaque directement le capital et réduit les intérêts à partir de là.
Le regroupement peut-il me nuire ?
Le regroupement n'aide que si le nouveau taux est vraiment plus bas et que vous évitez de recreuser les anciens soldes. Vérifiez les chiffres avec une calculatrice avant de changer, et lisez les frais du nouveau prêt.