Comment fonctionnent les taux d'intérêt
L'intérêt est le prix de l'argent. Quand vous empruntez, c'est ce que vous payez au prêteur ; quand vous épargnez, c'est ce que la banque vous verse. Le taux est en général annoncé par an, mais son comportement réel dépend de l'endroit où il s'applique. Voici comment il fonctionne là où vous le rencontrez le plus.
Les deux formes : simple et composé
L'intérêt simple ne porte que sur le montant initial. L'intérêt composé porte sur le montant initial plus les intérêts déjà ajoutés, il croît donc plus vite. La plupart de l'épargne et des dettes de long terme se composent ; certains prêts courts utilisent l'intérêt simple.
Les intérêts sur l'épargne
Votre solde produit des intérêts, qui produisent à leur tour des intérêts. Placez 1 000 sur un compte à 4 % capitalisé mensuellement et après un an vous avez environ 1 041, un peu plus que les 40 que verserait l'intérêt simple, car l'intérêt lui-même s'est mis à produire. Plus la capitalisation est fréquente (quotidienne mieux que mensuelle mieux qu'annuelle) et plus vous laissez l'argent, plus vous obtenez. Voyez-le avec la calculatrice d'intérêts composés.
Les intérêts sur un prêt
Sur un prêt classique, vous payez une mensualité fixe. Les premiers versements sont surtout des intérêts, car le solde est élevé ; les derniers sont surtout du capital. Une durée plus courte signifie des mensualités plus élevées mais bien moins d'intérêts au total. Essayez la calculatrice de prêt.
Taux fixe ou variable
Un taux fixe reste le même toute la durée du prêt ou du produit d'épargne, votre paiement ou votre rendement est donc prévisible. Un taux variable monte et descend avec un indice de référence, il peut donc démarrer bas et grimper, ou baisser quand les taux chutent. Le fixe donne la certitude ; le variable vous donne ce que fait le marché. Le meilleur choix dépend de l'orientation des taux et de la valeur que vous accordez à la prévisibilité.
Pourquoi les taux d'intérêt changent-ils ?
La plupart des taux du quotidien suivent au fond un taux de référence fixé par la banque centrale du pays. Quand elle relève son taux pour freiner l'inflation, emprunter coûte plus cher et l'épargne rapporte plus ; quand elle le baisse pour soutenir l'économie, c'est l'inverse. C'est pourquoi les taux immobiliers et de carte bougent ensemble sur tout un marché, alors qu'aucun prêteur seul ne les contrôle.
Les intérêts sur une carte de crédit
Les cartes sont les plus chères, car le taux est élevé et les intérêts portent chaque mois sur le solde restant. Si vous ne payez que le minimum, l'essentiel part en intérêts et le solde bouge à peine. La calculatrice de remboursement de carte de crédit montre combien un paiement plus élevé accélère les choses.
Les intérêts sur un crédit immobilier ou auto
Les deux fonctionnent comme un prêt amortissable : un gros solde remboursé sur des années, avec des intérêts concentrés au début. Même un petit écart de taux déplace le total de plusieurs milliers. Utilisez la calculatrice de prêt immobilier ou la calculatrice de prêt auto pour comparer.
TAEG et APY : lire le bon chiffre
Le TAEG est en général le taux annuel de base, et sur un emprunt il intègre aussi les frais obligatoires ; le Consumer Financial Protection Bureau américain décrit le TAEG comme une mesure plus large du coût de l'emprunt que le seul taux. L'APY inclut l'effet de la capitalisation, il est donc un peu plus élevé. Les comptes d'épargne affichent souvent l'APY (il paraît plus grand) ; les prêts affichent souvent le TAEG (il paraît plus petit). Comparez toujours ce qui est comparable.
Comment calculer l'intérêt quotidien à partir d'un TAEG
La plupart des prêts et crédits immobiliers facturent l'intérêt sur le solde quotidien. Convertissez le taux annuel en taux quotidien, puis multipliez par le solde :
- Taux quotidien = TAEG ÷ 365
- Intérêt quotidien = solde × taux quotidien
Exemple
Un prêt immobilier de $200,000 à 6% : taux quotidien = 0.06 ÷ 365 = 0.0001644. Intérêt quotidien = 200,000 × 0.0001644 = $32.88 par jour, soit environ $1,000 sur un mois de 30 jours. À mesure que le capital baisse, l'intérêt quotidien baisse aussi.
"Intérêt par an" désigne le taux annuel simple avant capitalisation ; une banque affichant 6% par an verse à peu près cela sur un an, un peu plus si elle capitalise mensuellement.
Passez à la pratique : la calculatrice d'APY transforme un taux affiché en rendement annuel réel, la calculatrice de valeur future projette un solde, et la calculatrice de regroupement de dettes compare les taux de prêt.
Questions fréquentes
Quelle différence entre TAEG et APY ?
Le TAEG est le taux annuel de base, et sur un prêt il inclut aussi les frais ; l'APY inclut la capitalisation, il est donc un peu plus élevé. L'épargne affiche souvent l'APY, les prêts le TAEG.
Pourquoi les taux d'intérêt montent-ils et descendent-ils ?
La plupart des taux du quotidien suivent un taux de référence fixé par la banque centrale du pays. Quand elle le relève pour lutter contre l'inflation, emprunter coûte plus et l'épargne rapporte plus ; quand elle le baisse, c'est l'inverse.
Pourquoi les intérêts de carte de crédit sont-ils si chers ?
Le taux est élevé et les intérêts portent chaque mois sur le solde restant, si bien que payer seulement le minimum réduit à peine ce que vous devez.
Une durée de prêt plus courte coûte-t-elle moins cher ?
Moins en intérêts totaux, même si la mensualité est plus élevée. Une durée courte solde le prêt plus vite, donc moins d'intérêts s'accumulent.
Comment calculer l'intérêt quotidien à partir d'un TAEG ?
Divisez le TAEG par 365 pour le taux quotidien, puis multipliez par le solde. À 6%, $200,000 génèrent 200,000 × (0.06/365) = environ $32.88 par jour.
Comment les banques calculent-elles l'intérêt d'un prêt immobilier ?
La plupart facturent l'intérêt sur le solde quotidien restant : taux quotidien (TAEG ÷ 365) fois le solde, cumulé sur le mois. À mesure que le capital baisse, la part d'intérêt de chaque mensualité baisse.