Comment fonctionnent les taux d'intérêt

L'intérêt est le prix de l'argent. Quand vous empruntez, c'est ce que vous payez au prêteur ; quand vous épargnez, c'est ce que la banque vous verse. Le taux est en général annoncé par an, mais son comportement réel dépend de l'endroit où il s'applique. Voici comment il fonctionne là où vous le rencontrez le plus.

Les deux formes : simple et composé

L'intérêt simple ne porte que sur le montant initial. L'intérêt composé porte sur le montant initial plus les intérêts déjà ajoutés, il croît donc plus vite. La plupart de l'épargne et des dettes de long terme se composent ; certains prêts courts utilisent l'intérêt simple.

Les intérêts sur l'épargne

Votre solde produit des intérêts, qui produisent à leur tour des intérêts. Plus la capitalisation est fréquente (quotidienne mieux que mensuelle mieux qu'annuelle) et plus vous laissez l'argent, plus vous obtenez. Voyez-le avec la calculatrice d'intérêts composés.

Les intérêts sur un prêt

Sur un prêt classique, vous payez une mensualité fixe. Les premiers versements sont surtout des intérêts, car le solde est élevé ; les derniers sont surtout du capital. Une durée plus courte signifie des mensualités plus élevées mais bien moins d'intérêts au total. Essayez la calculatrice de prêt.

Les intérêts sur une carte de crédit

Les cartes sont les plus chères, car le taux est élevé et les intérêts portent chaque mois sur le solde restant. Si vous ne payez que le minimum, l'essentiel part en intérêts et le solde bouge à peine. La calculatrice de remboursement de carte de crédit montre combien un paiement plus élevé accélère les choses.

Les intérêts sur un crédit immobilier ou auto

Les deux fonctionnent comme un prêt amortissable : un gros solde remboursé sur des années, avec des intérêts concentrés au début. Même un petit écart de taux déplace le total de plusieurs milliers. Utilisez la calculatrice de prêt immobilier ou la calculatrice de prêt auto pour comparer.

TAEG et APY : lire le bon chiffre

Le TAEG est en général le taux annuel de base. L'APY inclut l'effet de la capitalisation, il est donc un peu plus élevé. Les comptes d'épargne affichent souvent l'APY (il paraît plus grand) ; les prêts affichent souvent le TAEG (il paraît plus petit). Comparez toujours ce qui est comparable.