Le regroupement de crédits en vaut-il la peine ?
Regrouper des dettes consiste à remplacer plusieurs dettes, souvent des cartes à taux élevé, par un seul prêt à taux plus bas. Cela peut réduire la mensualité et le total des intérêts, mais pas toujours : une durée plus longue peut coûter plus cher au total, même à taux plus bas. La calculatrice compare les deux scénarios côte à côte.
Pourquoi un taux plus bas ne suffit-il pas ?
Parce que le coût total dépend aussi de la durée. Passer de 22 % à 11 % aide, mais étaler le remboursement sur beaucoup plus de mois peut annuler l'économie d'intérêts. Regardez toujours le total, pas seulement la mensualité.
À retenir
Le regroupement n'aide que si vous n'accumulez pas de nouvelles dettes ensuite. Sinon, vous vous retrouvez avec le prêt et de nouvelles cartes à rembourser.
Comment le regroupement de dettes fait vraiment économiser
Regrouper n'aide que si le taux du nouveau prêt (frais compris) est inférieur au taux moyen actuel, et si vous n'allongez pas trop la durée. La comparaison est simple :
- Calculez le TAEG moyen pondéré de vos dettes actuelles.
- Comparez-le au TAEG du prêt de regroupement sur la même durée.
- Si le nouveau taux est plus bas et la durée similaire, vous économisez.
Exemple
Pour $15,000 de cartes à 22%, un prêt sur 3 ans à 12% coûte environ $498 par mois et solde le tout en 36 mois, tout en arrêtant le taux de 22%. L'étaler sur 6 ans baisse la mensualité mais peut augmenter l'intérêt total.
Questions fréquentes
Le regroupement réduit-il toujours le coût ?
Non. Un taux plus bas aide, mais une durée plus longue peut augmenter le total des intérêts. Comparez toujours la mensualité et le coût total des deux scénarios.
Comment le regroupement baisse-t-il la mensualité ?
En remplaçant des dettes à taux élevé par un seul prêt à taux plus bas, souvent sur une durée plus longue. La mensualité baisse, mais vérifiez le total payé.
Quel est le principal risque ?
Accumuler de nouvelles dettes après le regroupement. Vous auriez alors le prêt de regroupement plus de nouveaux soldes, ce qui aggrave la situation.
Que signifie un écart mensuel négatif ?
Que le nouveau prêt coûterait plus cher par mois qu'aujourd'hui. Dans ce cas, le regroupement n'allège pas votre budget mensuel.
Le regroupement de dettes fait-il vraiment économiser ?
Seulement si le TAEG du nouveau prêt (frais compris) est sous le taux moyen de vos dettes et si vous gardez une durée proche. Un taux plus bas sur une durée bien plus longue peut coûter plus au total.
Comment calcule-t-on la mensualité d'un prêt de regroupement ?
C'est une mensualité de prêt amorti : le solde, le TAEG et le nombre de mois fixent un montant. Par exemple, $15,000 à 12% sur 36 mois font environ $498 par mois.