TAEG et taux d'intérêt : quelle est la vraie différence ?
Deux prêts au même taux d'intérêt peuvent coûter des montants très différents. Le TAEG est le chiffre qui dit lequel est vraiment le moins cher.
Saisissez le montant, le taux et la durée pour voir votre mensualité, le total remboursé et le total des intérêts.
Quand vous cherchez un prêt ou une carte de crédit, vous voyez deux chiffres qui se ressemblent presque : le taux d'intérêt et le TAEG. Ils ne sont pas identiques, et comprendre la différence peut vous faire économiser de l'argent réel quand deux offres s'affrontent.
Le taux d'intérêt est le coût de l'argent
Le taux d'intérêt est ce que le prêteur facture pour l'emprunt de l'argent lui-même, exprimé en pourcentage annuel. Un prêt de 10 000 à un taux annuel de 12 % est facturé 12 % sur le solde au cours de l'année. C'est le chiffre vedette que les prêteurs adorent afficher, car un taux bas paraît attirant tout seul.
Le TAEG ajoute les frais
Le TAEG (taux annuel effectif global) réunit le taux d'intérêt et certains frais obligatoires, comme les frais de dossier ou de points, et exprime le tout en un seul pourcentage annuel. Parce qu'il capte davantage de ce que le prêt vous coûte réellement, le TAEG est en général le chiffre le plus juste pour comparer des offres. Comme le résume le Consumer Financial Protection Bureau américain, le TAEG est une mesure plus large du coût de l'emprunt que le seul taux d'intérêt.
Pourquoi un taux plus bas peut-il coûter plus cher ?
Imaginez deux prêts. L'un a un taux de 11 % mais des frais initiaux élevés ; l'autre un taux de 12 % et aucun frais. Sur le taux affiché, le premier paraît moins cher, mais une fois les frais intégrés, son TAEG peut passer au-dessus de celui du second. C'est exactement ce que le TAEG révèle, et c'est pourquoi les prêteurs de nombreux pays sont tenus de l'afficher.
Comment le TAEG est-il calculé ?
Vous n'avez pas à le calculer à la main, mais il est utile de savoir ce qui se passe. Le prêteur prend le total des intérêts que vous paieriez sur le prêt, ajoute les frais obligatoires, répartit ce coût combiné sur la durée, et l'exprime en pourcentage annuel du montant emprunté. C'est pourquoi un frais pèse plus sur le TAEG d'un prêt court que d'un long : le même frais est réparti sur moins d'années, il relève donc davantage le chiffre annuel.
Le TAEG est-il la même chose que le rendement (APY) ?
Non, et les deux se confondent facilement. Le TAEG concerne le coût de l'emprunt et, sous sa forme de base, ne tient pas compte de la capitalisation des intérêts dans l'année. L'APY (rendement annuel effectif) concerne ce que vous gagnez sur l'épargne et inclut la capitalisation, c'est pourquoi l'APY d'un compte d'épargne est un peu plus haut que son taux affiché. En gros : on emprunte à un TAEG et on épargne à un APY. Notre guide TAEG et APY détaille pourquoi cette différence de capitalisation compte.
TAEG fixe ou variable
Un TAEG peut être fixe, inchangé sur toute la vie du prêt, ou variable, montant et descendant avec un taux de référence. Un TAEG variable bas peut grimper plus tard, donc comparer une offre fixe à une variable, ce n'est pas comparer deux chiffres d'aujourd'hui ; c'est peser la certitude contre un taux qui pourrait changer. Les cartes de crédit sont en général variables, tandis que beaucoup de prêts personnels et certains prêts immobiliers sont fixes.
Où le TAEG reste imparfait
Le TAEG est un grand progrès, mais il n'est pas parfait. Il suppose que vous gardez le prêt toute sa durée, donc si vous remboursez par anticipation, le coût réel peut différer. Sur une carte de crédit, le TAEG ignore que vous pouvez éviter tout intérêt en soldant le solde chaque mois dans le délai de grâce. Voyez-le comme le meilleur chiffre de comparaison unique, pas comme le dernier mot.
En résumé
Comparez les prêts sur le TAEG, pas sur le taux affiché, car le TAEG inclut les frais qu'un taux bas peut cacher, et vérifiez s'il est fixe ou variable. Pour voir ce qu'un taux donné représente en argent mensuel réel, saisissez le montant, le taux et la durée dans notre calculatrice de prêt et vérifiez le total des intérêts. Ceci est une information générale et non un conseil financier.
Questions fréquentes
Le TAEG est-il toujours plus élevé que le taux d'intérêt ?
En général, car le TAEG ajoute des frais obligatoires au taux d'intérêt. Si un prêt n'a aucun frais, le TAEG et le taux d'intérêt peuvent être identiques.
Quelle différence entre TAEG et taux d'intérêt sur un prêt immobilier ?
Le taux d'intérêt est le coût de l'emprunt de l'argent ; le TAEG y ajoute les points et frais du prêteur et les répartit sur la durée. Deux prêts au même taux peuvent avoir des TAEG différents à cause de leurs frais, donc comparez sur le TAEG.
Le TAEG est-il la même chose que l'APY ?
Non. Le TAEG mesure le coût de l'emprunt et, sous forme de base, ignore la capitalisation dans l'année. L'APY mesure ce que vous gagnez sur l'épargne et inclut la capitalisation, il est donc un peu plus haut que le taux affiché. On emprunte à un TAEG et on épargne à un APY.
Sur quel chiffre comparer les prêts ?
Sur le TAEG, dans la plupart des cas. Comme il inclut les frais, il reflète le coût plus complet, si bien qu'un prêt au taux affiché bas mais aux frais élevés se révèle le plus cher.
Le TAEG compte-t-il sur une carte que je solde chaque mois ?
Moins. Si vous soldez le solde en entier chaque mois dans le délai de grâce, vous ne payez en général aucun intérêt, donc le TAEG ne mord vraiment que si vous laissez traîner un solde.