TAE y tipo de interés: ¿cuál es la diferencia real?
Dos préstamos con el mismo tipo de interés pueden costar cantidades muy distintas. La TAE es el número que dice cuál es realmente más barato.
Introduce el importe, el tipo y el plazo para ver tu cuota mensual, el total a devolver y el total de intereses.
Cuando buscas un préstamo o una tarjeta de crédito, ves dos números que parecen casi iguales: el tipo de interés y la TAE. No son lo mismo, y entender la diferencia puede ahorrarte dinero real cuando dos ofertas se enfrentan.
El tipo de interés es el coste del dinero
El tipo de interés es lo que el prestamista cobra por el préstamo del dinero en sí, como porcentaje anual. Un préstamo de 10 000 a un tipo anual del 12 % se cobra al 12 % sobre el saldo a lo largo del año. Es la cifra de titular que a los prestamistas les encanta anunciar, porque un tipo bajo parece atractivo por sí solo.
La TAE añade las comisiones
La TAE (tasa anual equivalente) reúne el tipo de interés y ciertas comisiones obligatorias, como los gastos de apertura o los puntos, y lo expresa todo en un único porcentaje anual. Como capta más de lo que el préstamo te cuesta de verdad, la TAE suele ser el número más justo para comparar ofertas. Como resume el Consumer Financial Protection Bureau de EE. UU., la TAE es una medida más amplia del coste de pedir prestado que el tipo de interés solo.
¿Por qué un tipo más bajo puede costar más?
Imagina dos préstamos. Uno tiene un tipo del 11 % pero una comisión inicial elevada; el otro un tipo del 12 % y ninguna comisión. Por el tipo de titular, el primero parece más barato, pero una vez incluida la comisión, su TAE puede pasar por encima de la del segundo. Es exactamente lo que revela la TAE, y por eso los prestamistas de muchos países están obligados a mostrarla.
¿Cómo se calcula la TAE?
No tienes que calcularla a mano, pero ayuda saber qué ocurre. El prestamista toma el total de intereses que pagarías por el préstamo, suma las comisiones obligatorias, reparte ese coste combinado a lo largo del plazo, y lo expresa como porcentaje anual del importe prestado. Por eso una comisión pesa más en la TAE de un préstamo corto que de uno largo: la misma comisión se reparte en menos años, así que sube más la cifra anual.
¿La TAE es lo mismo que la TAE de rendimiento (APY)?
No, y ambas se confunden con facilidad. La TAE se refiere al coste de pedir prestado y, en su forma básica, no considera la capitalización de intereses dentro del año. La APY (rendimiento anual) se refiere a lo que ganas con el ahorro e incluye la capitalización, por eso la APY de una cuenta de ahorro es algo más alta que su tipo declarado. En resumen: pides prestado a una TAE y ahorras a una APY. Nuestra guía de TAE y APY explica por qué importa esa diferencia de capitalización.
TAE fija o variable
Una TAE puede ser fija, igual durante toda la vida del préstamo, o variable, subiendo y bajando con un tipo de referencia. Una TAE variable baja puede subir más tarde, así que comparar una oferta fija con una variable no es solo comparar dos números de hoy; es sopesar la certeza frente a un tipo que podría cambiar. Las tarjetas de crédito suelen ser variables, mientras que muchos préstamos personales y algunas hipotecas son fijos.
Dónde la TAE aún se queda corta
La TAE es una gran mejora, pero no es perfecta. Supone que mantienes el préstamo todo el plazo, así que si amortizas antes el coste real puede diferir. En una tarjeta de crédito, la TAE ignora que puedes evitar todo interés saldando el saldo cada mes dentro del periodo de gracia. Tómala como el mejor número único de comparación, no como la última palabra.
En resumen
Compara préstamos por la TAE, no por el tipo de titular, porque la TAE incluye las comisiones que un tipo bajo puede ocultar, y comprueba si es fija o variable. Para ver qué supone un tipo dado en dinero mensual real, introduce el importe, el tipo y el plazo en nuestra calculadora de préstamo y comprueba el total de intereses. Esto es información general y no asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿La TAE siempre es más alta que el tipo de interés?
En general, porque la TAE añade comisiones obligatorias al tipo de interés. Si un préstamo no tiene comisiones, la TAE y el tipo de interés pueden coincidir.
¿Qué diferencia hay entre TAE y tipo de interés en una hipoteca?
El tipo de interés es el coste de pedir prestado el dinero; la TAE añade los puntos y comisiones del prestamista y los reparte por el plazo. Dos hipotecas con el mismo tipo pueden tener TAE distintas por sus comisiones, así que compara por la TAE.
¿La TAE es lo mismo que la APY?
No. La TAE mide el coste de pedir prestado y, en forma básica, ignora la capitalización dentro del año. La APY mide lo que ganas con el ahorro e incluye la capitalización, así que es algo más alta que el tipo declarado. Pides prestado a una TAE y ahorras a una APY.
¿Con qué número comparar los préstamos?
Con la TAE, en la mayoría de los casos. Como incluye las comisiones, refleja el coste más completo, así que un préstamo con un tipo de titular bajo pero comisiones altas queda al descubierto como el más caro.
¿Importa la TAE en una tarjeta que pago cada mes?
Menos. Si saldas el saldo por completo cada mes dentro del periodo de gracia, en general no pagas intereses, así que la TAE solo muerde de verdad si arrastras un saldo.