TAE y APY: ¿cuál es la diferencia?
La TAE y el APY parecen casi lo mismo, pero pueden describir costes y rendimientos reales muy distintos. La diferencia entre ambos se reduce a una cosa: la capitalización.
¿Qué es la TAE?
La TAE (tasa anual equivalente) es el tipo anual básico. En un préstamo incluye además las comisiones obligatorias, y el Consumer Financial Protection Bureau de EE. UU. llama a la TAE una medida más amplia del coste de pedir prestado que el tipo de interés. En su forma básica, sin embargo, no considera la capitalización dentro del año, por lo que préstamos y tarjetas la anuncian: parece menor.
¿Qué es el APY?
El APY (rendimiento anual porcentual) incluye el efecto de la capitalización, los intereses que a su vez generan intereses durante el año. Por eso el APY siempre es algo más alto que la TAE de la que proviene, y refleja lo que realmente ganas o pagas.
La fórmula y un ejemplo resuelto
Para convertir una TAE en APY: APY = (1 + TAE/n) elevado a n, menos 1, donde n es cuántas veces al año capitaliza. Toma una TAE del 12 %: capitalizada una vez al año el APY es del 12 %, mensualmente alrededor del 12,68 %, y diariamente alrededor del 12,75 %. Mismo tipo de titular, pero cuanto más a menudo capitaliza, más alta es la cifra anual real una vez que los intereses de cada periodo empiezan a generar también.
¿Cuál usar?
Las cuentas de ahorro suelen anunciar el APY (parece mayor y es el rendimiento honesto). Los préstamos suelen anunciar la TAE (parece menor). La trampa es comparar la TAE de un producto con el APY de otro. Compara siempre lo comparable, y convierte si hace falta con la calculadora de APY.
Por qué importa en una tarjeta de crédito
Los tipos de tarjeta suelen darse como TAE, pero los intereses capitalizan, a menudo a diario, sobre cualquier saldo que arrastres. Eso significa que el tipo efectivo que realmente pagas, el APY, es mayor que la TAE del extracto. Una razón más por la que saldar el saldo por completo cada mes, sin dejar que capitalicen intereses, es mucho más barato que arrastrarlo.
Míralo en números
Prueba la calculadora de APY para convertir cualquier TAE en su APY real, y la calculadora de interés compuesto para ver la capitalización en acción.
Preguntas frecuentes
¿El APY siempre es más alto que la TAE?
Sí, siempre que el interés capitalice más de una vez al año. Son iguales solo con capitalización anual simple.
¿Qué diferencia hay entre TAE y APY?
La TAE es el tipo anual básico (y en préstamos incluye comisiones) sin capitalización dentro del año; el APY incluye la capitalización, así que es algo más alto. Pides prestado a una TAE y ahorras a un APY.
¿Cuál debo comparar para una cuenta de ahorro?
Compara APY con APY. Refleja lo que realmente ganas una vez incluida la capitalización, así que es el número honesto para el ahorro.
¿Cómo convierto la TAE en APY?
Aplicando la capitalización: APY = (1 + TAE/n) elevado a n, menos 1, donde n es cuántas veces al año capitaliza. Una TAE del 12 % capitalizada mensualmente es alrededor del 12,68 %. Nuestra calculadora de APY lo hace por ti.