Cómo funcionan los tipos de interés
El interés es el precio del dinero. Cuando pides prestado, es lo que pagas al prestamista; cuando ahorras, es lo que el banco te paga. El tipo suele expresarse por año, pero cómo se comporta en realidad depende de dónde se aplique. Aquí tienes cómo funciona en los lugares donde más lo encuentras.
Las dos formas: simple y compuesto
El interés simple se cobra solo sobre el importe original. El compuesto se cobra sobre el importe original más los intereses ya añadidos, así que crece más rápido con el tiempo. La mayoría del ahorro y de la deuda a largo plazo capitaliza; algunos préstamos a corto plazo usan interés simple.
Los intereses en el ahorro
Tu saldo genera intereses, y esos intereses generan intereses propios. Coloca 1000 en una cuenta al 4 % capitalizado mensualmente y tras un año tienes unos 1041, algo más que los 40 que pagaría el interés simple, porque el propio interés se puso a generar. Cuanto más a menudo capitalice (diaria supera a mensual, que supera a anual) y más tiempo lo dejes, más obtendrás. Míralo con la calculadora de interés compuesto.
Los intereses en un préstamo
En un préstamo normal pagas una cuota fija al mes. Los primeros pagos son sobre todo intereses porque el saldo es grande; los últimos son sobre todo capital. Un plazo más corto significa cuotas más altas pero muchos menos intereses totales. Prueba la calculadora de préstamo.
Tipo fijo o variable
Un tipo fijo se mantiene igual durante toda la vida del préstamo o producto de ahorro, así que tu pago o tu rendimiento es predecible. Un tipo variable sube y baja con un índice de referencia, así que puede empezar bajo y subir, o bajar cuando caen los tipos. El fijo da certeza; el variable te da lo que haga el mercado. Cuál es mejor depende de hacia dónde vayan los tipos y de cuánto valores la previsibilidad.
¿Por qué cambian los tipos de interés?
La mayoría de los tipos del día a día siguen en el fondo un tipo de referencia fijado por el banco central del país. Cuando lo sube para enfriar la inflación, pedir prestado sale más caro y el ahorro paga más; cuando lo baja para apoyar la economía, ocurre lo contrario. Por eso los tipos de hipoteca y de tarjeta se mueven juntos en todo un mercado aunque ningún prestamista los controle por sí solo.
Los intereses en una tarjeta de crédito
Las tarjetas son lo más caro porque el tipo es alto y los intereses se cobran cada mes sobre el saldo pendiente. Si solo pagas el mínimo, la mayor parte va a intereses y el saldo apenas se mueve. La calculadora de amortización de tarjeta muestra cuánto más rápido la liquida un pago mayor.
Los intereses en una hipoteca y un crédito de coche
Ambos funcionan como un préstamo amortizable: un gran saldo devuelto a lo largo de años, con los intereses concentrados al principio. Incluso una pequeña diferencia de tipo mueve el total en miles. Usa la calculadora de hipoteca o la calculadora de préstamo de coche para comparar.
TAE y APY: lee el número correcto
La TAE suele ser el tipo anual básico, y en un préstamo incluye además las comisiones obligatorias; el Consumer Financial Protection Bureau de EE. UU. describe la TAE como una medida más amplia del coste de pedir prestado que el tipo solo. El APY incluye el efecto de la capitalización, así que es algo más alto. Las cuentas de ahorro suelen anunciar el APY (parece mayor); los préstamos suelen indicar la TAE (parece menor). Compara siempre lo comparable.
Cómo calcular el interés diario a partir de la APR
La mayoría de préstamos e hipotecas cobran interés sobre el saldo diario. Convierte la tasa anual en diaria y multiplícala por el saldo:
- Tasa diaria = APR ÷ 365
- Interés diario = saldo × tasa diaria
Ejemplo
Una hipoteca de $200,000 al 6% APR: tasa diaria = 0.06 ÷ 365 = 0.0001644. Interés diario = 200,000 × 0.0001644 = $32.88 al día, unos $1,000 en un mes de 30 días. Al amortizar el saldo, el interés diario baja con él.
"Interés anual" es la tasa anual simple antes de capitalizar; un banco que ofrece 6% anual paga aproximadamente eso en un año, algo más si capitaliza mensualmente.
Pónlo en práctica: la calculadora de APY convierte una tasa en el rendimiento anual real, la calculadora de valor futuro proyecta un saldo y la calculadora de consolidación de deudas compara tasas de préstamo.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TAE y APY?
La TAE es el tipo anual básico, y en un préstamo incluye también las comisiones; el APY incluye la capitalización, así que es algo más alto. El ahorro suele indicar APY, los préstamos la TAE.
¿Por qué suben y bajan los tipos de interés?
La mayoría de los tipos del día a día siguen un tipo de referencia fijado por el banco central del país. Cuando lo sube para frenar la inflación, pedir prestado cuesta más y el ahorro paga más; cuando lo baja, ocurre lo contrario.
¿Por qué es tan caro el interés de las tarjetas?
El tipo es alto y los intereses se cobran cada mes sobre el saldo pendiente, así que pagar solo el mínimo apenas reduce lo que debes.
¿Cuesta menos un plazo de préstamo más corto?
Menos en intereses totales, aunque la cuota mensual sea más alta. Un plazo corto liquida el saldo antes, así que se acumulan menos intereses.
¿Cómo calculo el interés diario a partir de la APR?
Divide la APR entre 365 para la tasa diaria y multiplica por el saldo. Al 6% APR, $200,000 generan 200,000 × (0.06/365) = unos $32.88 al día.
¿Cómo calculan los bancos el interés de la hipoteca?
La mayoría cobra interés sobre el saldo diario pendiente: tasa diaria (APR ÷ 365) por el saldo, sumado durante el mes. Al bajar el capital, baja la parte de interés de cada cuota.