¿Merece la pena consolidar deudas?
Consolidar deudas consiste en sustituir varias deudas, a menudo tarjetas con tipos altos, por un único préstamo a un tipo más bajo. Puede reducir la cuota mensual y el total de intereses, pero no siempre: un plazo más largo puede salir más caro en total, incluso a un tipo más bajo. La calculadora compara ambos escenarios uno al lado del otro.
¿Por qué no basta un tipo más bajo?
Porque el coste total también depende del plazo. Pasar del 22 % al 11 % ayuda, pero repartir la devolución en muchos más meses puede anular el ahorro de intereses. Mira siempre el total, no solo la cuota.
A tener en cuenta
La consolidación solo ayuda si luego no acumulas nuevas deudas. Si no, acabas con el préstamo y con nuevas tarjetas por pagar.
Cómo ahorra realmente la consolidación de deudas
Consolidar solo ayuda si la tasa del nuevo préstamo (con comisiones) es menor que la tasa media que pagas ahora, y no alargas tanto el plazo que el interés total suba. La comparación es sencilla:
- Calcula la APR media ponderada de lo que debes hoy.
- Compárala con la APR del préstamo de consolidación en el mismo plazo.
- Si la nueva tasa es menor y el plazo es similar, ahorras.
Ejemplo
Si debes $15,000 en tarjetas al 22% APR, un préstamo a 3 años al 12% son unos $498 al mes y liquida el saldo en 36 meses, mientras dejas de pagar el 22%. Estirarlo a 6 años baja la cuota pero puede subir el interés total.
Preguntas frecuentes
¿La consolidación siempre reduce el coste?
No. Un tipo más bajo ayuda, pero un plazo más largo puede aumentar el total de intereses. Compara siempre la cuota y el coste total de ambos escenarios.
¿Cómo baja la cuota la consolidación?
Sustituyendo deudas de tipo alto por un único préstamo a un tipo más bajo, a menudo en un plazo más largo. La cuota baja, pero comprueba el total pagado.
¿Cuál es el principal riesgo?
Acumular nuevas deudas tras la consolidación. Tendrías entonces el préstamo de consolidación más los nuevos saldos, lo que agrava la situación.
¿Qué significa un cambio mensual negativo?
Que el nuevo préstamo costaría más al mes que ahora. En ese caso, la consolidación no aligera tu presupuesto mensual.
¿La consolidación de deudas ahorra dinero de verdad?
Solo si la APR del nuevo préstamo (con comisiones) es menor que la tasa media de tus deudas y mantienes un plazo parecido. Una tasa menor a un plazo mucho más largo puede costar más en total.
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo de consolidación?
Es una cuota de préstamo amortizado: el saldo, la APR y el número de meses fijan una cuota mensual. Por ejemplo, $15,000 al 12% en 36 meses son unos $498 al mes.