Quel budget immobilier puis-je me permettre ?
Le budget immobilier que vous pouvez vous permettre dépend de bien plus que du prix affiché : votre revenu, vos dettes existantes, votre apport et le taux d'intérêt façonnent tous ce qui reste confortable. Voici comment y réfléchissent les prêteurs et les acheteurs avisés.
La règle des 28/36
Un repère courant dit que votre charge de logement doit rester sous environ 28 % de votre revenu mensuel brut, et l'ensemble de vos remboursements de dettes sous environ 36 %. Rester dans ces limites garde le prêt abordable et améliore vos chances d'acceptation. Les régulateurs utilisent un test d'endettement proche : beaucoup de « prêts qualifiés » plafonnent l'ensemble des remboursements près de 43 % du revenu brut (voir le Consumer Financial Protection Bureau), donc 36 % laisse une marge raisonnable.
Ce qui fait bouger le chiffre
- Revenu : un revenu plus élevé permet une mensualité plus grande, dans les limites des 28/36.
- Dettes existantes : crédits auto et cartes grignotent les 36 %, réduisant ce qui reste pour un crédit immobilier. Vérifiez votre taux d'endettement.
- Apport : un apport plus élevé signifie un prêt plus petit et peut éviter l'assurance de prêt. Voyez la calculatrice d'apport.
- Taux et durée : un taux plus élevé ou une durée plus courte augmentent la mensualité pour un même prix.
Un exemple concret
Disons que vous gagnez 60 000 par an, soit 5 000 par mois en brut. La règle des 28 % plafonne votre charge de logement à environ 1 400 par mois. À un taux courant sur 30 ans, une mensualité d'environ 1 400 (avant taxe et assurance) soutient très grossièrement un prêt dans la fourchette de 200 000 à 240 000, et avec un apport de 20 % cela pointe vers un prix autour de 250 000 à 300 000. Changez le taux, la durée ou vos dettes et le chiffre bouge, d'où l'intérêt de faire vos propres calculs plutôt que de vous fier à une seule règle.
N'oubliez pas les coûts au-delà du prêt
La mensualité n'est qu'une partie de la possession d'un logement. Prévoyez la taxe foncière, l'assurance habitation, et les charges de copropriété ou de service, qui ensemble ajoutent un montant non négligeable au-dessus du prêt chaque mois. Mettez aussi de côté pour l'entretien : un repère approximatif est qu'un logement coûte environ 1 % de sa valeur par an à entretenir. Une mensualité qui tient sur le papier mais ignore ces extras est la façon dont des acheteurs deviennent « pauvres par la pierre ».
Comment trouver votre fourchette
Partez d'une mensualité confortable, remontez à un montant de prêt et ajoutez votre apport. La calculatrice de prêt immobilier montre la charge mensuelle complète, taxe et assurance comprises, pour tester différents prix jusqu'à ce que la mensualité tienne dans votre budget.
Les outils à utiliser
Combinez la calculatrice de prêt immobilier, la calculatrice de taux d'endettement et la calculatrice d'apport pour bâtir une image réaliste et abordable. Ceci est une information générale et non un conseil financier.
Questions fréquentes
Quel budget immobilier avec 60 000 par an ?
À 60 000 (5 000 par mois en brut), la règle des 28 % plafonne la charge de logement vers 1 400 par mois, ce qui à un taux courant et avec un apport de 20 % pointe très grossièrement vers un bien autour de 250 000 à 300 000. Votre taux et vos autres dettes le déplacent, faites vos propres calculs.
Qu'est-ce que la règle des 28/36 ?
Gardez votre charge de logement sous environ 28 % du revenu mensuel brut, et l'ensemble des remboursements sous environ 36 %. Cela garde un crédit abordable et reste sous le plafond de 43 % que les régulateurs utilisent pour beaucoup de prêts qualifiés.
Quel apport faut-il ?
Un apport de 20 % évite l'assurance de prêt dans de nombreux pays, mais moins est possible. Un apport plus élevé signifie un prêt plus petit et des mensualités plus basses.
Mes autres dettes influencent-elles ma capacité d'emprunt ?
Oui. Les prêts et cartes en cours augmentent votre taux d'endettement, ce qui réduit le montant qu'un prêteur acceptera.