Le taux d'endettement expliqué
Votre taux d'endettement, ou DTI, est l'une des premières choses qu'un prêteur vérifie. Il mesure la part de votre revenu qui part déjà en dettes, ce qui lui indique la marge dont vous disposez pour en prendre davantage.
Comment calculer le DTI
Additionnez le total de vos mensualités de dettes (prêts, cartes, crédit auto, et votre loyer ou crédit immobilier), divisez par votre revenu mensuel brut, et multipliez par 100. Si vous payez 2 000 par mois de dettes et gagnez 6 000 brut, votre DTI est d'environ 33 %. Notez qu'il utilise le revenu brut, avant impôts, car c'est le chiffre sur lequel travaillent les prêteurs.
DTI « avant » et « après »
Il en existe deux versions. Le ratio « avant » ne compte que votre charge de logement rapportée au revenu ; sur 6 000 brut avec une charge de 1 500, cela fait 25 %. Le ratio « après » compte toutes vos dettes, donc ajouter 500 de crédit auto et de carte à ces 1 500 donne 2 000, soit 33 %. Les prêteurs immobiliers se concentrent en général sur le chiffre « après », et vérifient souvent aussi le « avant », d'où vient la règle des 28/36.
Qu'est-ce qu'un bon DTI ?
En repère grossier, 36 % ou moins est sain, jusqu'à 43 % est souvent le plafond accepté par beaucoup de prêteurs immobiliers, et au-delà de 43 % l'acceptation se durcit et les taux empirent. Ce chiffre de 43 % n'est pas arbitraire : les régulateurs l'utilisent comme seuil clé pour les « prêts qualifiés » (voir le Consumer Financial Protection Bureau). Plus votre DTI est bas, plus vous apparaissez comme un emprunteur sûr.
En quoi le DTI diffère de votre score de crédit
Les deux se confondent facilement mais mesurent des choses différentes. Votre score de crédit reflète la fiabilité de vos remboursements passés ; votre DTI reflète à quel point votre revenu est tendu en ce moment. Un prêteur regarde les deux : un excellent score ne sauvera pas une demande si votre DTI montre que vous consacrez déjà l'essentiel de votre revenu aux dettes.
Comment réduire votre DTI
Remboursez les gros soldes (surtout les cartes), évitez de prendre de nouvelles dettes avant votre demande, augmentez vos revenus si possible, ou regroupez une dette chère en un seul paiement moins cher. Même une petite baisse peut vous faire changer de tranche, et solder une seule carte ou un crédit auto a souvent un effet démesuré, car cela retire une mensualité entière du haut de la fraction.
Vérifiez le vôtre
Calculez votre ratio avec la calculatrice de taux d'endettement, et voyez l'effet du remboursement avec la calculatrice de remboursement de carte de crédit et la calculatrice de regroupement de crédits. Ceci est une information générale et non un conseil financier.
Questions fréquentes
Comment calculer mon taux d'endettement ?
Additionnez vos mensualités de dettes (prêts, cartes, crédit auto, loyer ou crédit immobilier), divisez par votre revenu mensuel brut, et multipliez par 100. Payer 2 000 de dettes sur 6 000 brut donne un DTI d'environ 33 %.
Qu'est-ce qu'un bon taux d'endettement ?
36 % ou moins est sain. Beaucoup de prêteurs immobiliers traitent 43 % comme un plafond, que les régulateurs utilisent aussi pour les prêts qualifiés, et un ratio plus bas signifie une acceptation plus facile et de meilleurs taux.
Quelle différence entre DTI « avant » et « après » ?
Le « avant » ne compte que votre charge de logement rapportée au revenu ; le « après » compte toutes vos dettes. Les prêteurs se concentrent en général sur le « après » mais vérifient souvent les deux.
Qu'est-ce qui compte dans le DTI ?
Les mensualités de dettes récurrentes : prêts, cartes, crédit auto et votre loyer ou crédit immobilier. Les dépenses courantes comme l'alimentation ou l'énergie n'y entrent pas.
Comment réduire mon DTI ?
Remboursez des soldes, évitez de nouvelles dettes avant de demander, augmentez vos revenus, ou regroupez une dette à taux élevé en un seul paiement moins cher. Solder une mensualité entière, comme un crédit auto, aide le plus.