¿Qué es un buen puntaje de crédito?
Lo que es un buen puntaje depende de dónde vivas y de qué escala se use. Aquí tienes los rangos por país, qué mueve de verdad tu número y los mitos que ignorar.
Introduce el importe, el tipo y el plazo para ver tu cuota mensual, el total a devolver y el total de intereses.
Un puntaje de crédito es un número que los prestamistas usan para calcular la probabilidad de que devuelvas lo que pides prestado, y uno más alto desbloquea préstamos más baratos, hipotecas mayores y mejores tarjetas. Pero "qué cuenta como bueno" no es un número universal: depende del país en el que estés y de qué empresa hizo la puntuación. Esta guía ofrece los rangos por país, explica qué mueve de verdad tu puntaje y aclara los mitos, para que sepas dónde estás vivas donde vivas.
En resumen: en la escala más común de EE. UU. (300 a 850), un puntaje de 670 o más es bueno, 740 en adelante es muy bueno y 800 en adelante es excelente. Otros países usan escalas distintas, así que el número que es bueno en EE. UU. no es el que es bueno en el Reino Unido o la India. Lo que te consigue un puntaje más alto es un tipo de interés más bajo, que una calculadora de préstamos convierte en dinero real en tus cuotas.
¿Qué es un buen puntaje de crédito en EE. UU.?
La mayoría de los prestamistas de EE. UU. usan un puntaje FICO o VantageScore, ambos de 300 a 850. Las bandas FICO más usadas, según publica Experian, son:
| Puntaje (FICO) | Calificación |
|---|---|
| 800 a 850 | Excepcional |
| 740 a 799 | Muy bueno |
| 670 a 739 | Bueno |
| 580 a 669 | Regular |
| 300 a 579 | Malo |
Así que 670 es la línea que la mayoría de los prestamistas trata como "bueno", y a partir de unos 740 sueles calificar para los mejores tipos. VantageScore usa el mismo rango de 300 a 850 pero con cortes de banda algo distintos, con el "bueno" empezando alrededor de 661, así que el mismo número puede caer en una banda distinta según el modelo. Además, los prestamistas suelen usar versiones concretas, a menudo más antiguas, de FICO para hipotecas y préstamos de coche, por lo que el puntaje de una app gratuita puede no coincidir exactamente con el que ve un prestamista.
Un buen puntaje de crédito por país
Aquí es donde la gente se confunde: las escalas son diferentes en casi todas partes, así que un número "bueno" en un país no significa nada en otro. Estos son los rangos comunes, pero los burós difieren incluso dentro de un país, así que tómalos como una guía y revisa tu propio informe.
| País | Escala común | Aproximadamente "bueno" |
|---|---|---|
| Estados Unidos | 300 a 850 | 670 y más |
| Reino Unido | Sin un único puntaje; cada agencia difiere (por ejemplo Experian 0 a 999) | La parte alta de la escala de cada agencia |
| Canadá | 300 a 900 | Unos 660 y más |
| Australia | Varía según la agencia (por ejemplo Equifax 0 a 1200) | La parte alta de la escala |
| India | CIBIL 300 a 900 | Unos 750 y más |
| Sudáfrica | Los burós usan aproximadamente 0 a 999 | La parte alta de la escala |
La única regla que viaja a todas partes: un número más alto es mejor, y estar cerca de la cima de la escala que use tu país es lo que te consigue los mejores tipos de interés.
¿Qué puntaje de crédito necesitas para comprar una casa o un coche?
Estas son las dos preguntas que más hace la gente, y la respuesta honesta es que el mínimo para que te aprueben es más bajo que el puntaje que te consigue un buen tipo. En EE. UU., muchas hipotecas convencionales buscan un puntaje de alrededor de 620 como punto de partida, los préstamos FHA respaldados por el gobierno aceptan menos por tramos, y los mejores tipos van a puntajes de 740 en adelante. Los préstamos de coche también suelen ir por tramos: a menudo te aprueban con un puntaje regular, pero uno más alto baja el interés que te ofrecen. Fuera de EE. UU., el prestamista se apoya más en tu banda del buró, tus ingresos y tu entrada que en un único número de corte, y nuestra guía sobre cuánta casa puedes permitirte cubre el resto del panorama.
La razón de que el número exacto importe es el tipo de interés. En un préstamo largo, incluso una diferencia de un punto porcentual suma una cantidad grande a lo largo de todo el plazo. Mete tus propias cifras en la calculadora de préstamos o la calculadora de hipotecas para ver cuánto podrías ahorrar al subir de banda. Esto es información general, no asesoramiento financiero.
¿Y si tu país no usa un puntaje de crédito?
Algunos países no tienen un puntaje de crédito al consumidor ampliamente publicado, o los prestamistas se apoyan sobre todo en los informes de los burós en lugar de en un único número. Sudáfrica es una excepción, con puntajes de buró propios, mientras que en Botsuana y algunos vecinos puede no haber un número universal al estilo FICO, así que conviene preguntar a tu banco o al buró local qué puntaje, si lo hay, se muestra sobre ti. En cualquier caso, los prestamistas te evalúan a partir de los informes de los burós de crédito (comprueba qué burós, como TransUnion, operan en tu país), tu historial bancario, tus ingresos y los préstamos existentes. El principio es el mismo aun sin un número: un historial limpio de pedir prestado y devolver a tiempo es lo que hace que un banco diga que sí y ofrezca un tipo más bajo. Normalmente puedes solicitar tu informe al buró de crédito local.
Qué mueve de verdad tu puntaje de crédito
Estés donde estés, el mismo puñado de factores impulsa el número, más o menos en este orden de importancia:
- Historial de pagos. Pagar a tiempo, siempre, es el factor más importante. Un solo pago atrasado puede dañar mucho un buen puntaje.
- Cuánto crédito usas. Usar una gran parte de tu límite disponible (tu utilización del crédito) parece arriesgado. Una guía común es mantenerla por debajo de un 30 por ciento.
- Antigüedad del historial. Las cuentas más antiguas ayudan, por eso cerrar tu tarjeta más vieja puede salir mal.
- Mezcla de crédito. Una mezcla sensata de tipos de crédito, bien gestionada, puede ayudar un poco.
- Nuevas solicitudes. Varias solicitudes en poco tiempo dejan huella cada una y pueden parecer que buscas crédito con desesperación.
Fíjate en lo que no está en la lista: tu salario, tus ahorros y tu edad no fijan directamente tu puntaje. Se trata de cómo manejas el crédito, no de cuánto ganas.
Mitos comunes sobre el puntaje de crédito
| Mito | Realidad |
|---|---|
| Consultar tu propio puntaje lo daña | No. Consultar tu propio informe es una verificación suave y no baja tu puntaje |
| Necesitas deuda para tener un buen puntaje | Necesitas un historial de usar el crédito con responsabilidad, no deuda continua |
| Cerrar tarjetas viejas ayuda | A menudo perjudica, al acortar tu historial y subir tu utilización |
| Tus ingresos forman parte del puntaje | Los ingresos no están en el puntaje en sí, aunque los prestamistas los miran aparte |
| Un puntaje sirve para todos los prestamistas | Los prestamistas usan distintos burós y modelos, así que tu número varía según la fuente |
Por qué un buen puntaje vale dinero de verdad
Un mejor puntaje no es cuestión de presumir, es el tipo de interés que te ofrecen. En una hipoteca o un préstamo de coche, incluso una pequeña diferencia de tipo suma miles a lo largo de la vida del préstamo. Esa es la razón práctica para que te importe: pasar de un puntaje regular a uno bueno hace que el mismo préstamo te cueste menos cada mes. Mira qué hace un cambio de tipo en tus cuotas con nuestra calculadora de préstamos y la calculadora de hipotecas, y comprueba si una nueva cuota cabe en tu presupuesto con la calculadora de relación deuda-ingresos.
Cómo mejorar un puntaje de crédito
Las soluciones son aburridas y funcionan. Paga cada factura a tiempo, configura pagos mínimos automáticos para no fallar nunca, y baja los saldos de tus tarjetas por debajo de un tercio del límite. Si el problema real son los saldos altos, nuestra guía sobre cómo pagar las deudas más rápido te ayuda a reducirlos. Mantén abiertas tus cuentas más antiguas, espacia las nuevas solicitudes y revisa tu informe en busca de errores, ya que un fallo en tu ficha puede bajar tu puntaje sin que sea culpa tuya. Mejorar lleva meses, no días, pero lo que importa es la dirección. Esto es información general, no asesoramiento financiero, así que para tu propia situación revisa tu informe de crédito y, si tienes dudas, habla con un asesor cualificado.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un buen puntaje de crédito?
En la escala de EE. UU. de 300 a 850, 670 y más es bueno, 740 en adelante es muy bueno y 800 en adelante es excelente. Otros países usan escalas distintas, así que compara tu número con el rango que usan tu propio país y buró.
¿Qué es un buen puntaje de crédito en el Reino Unido?
El Reino Unido no tiene un único puntaje. Cada agencia usa su propia escala, por ejemplo Experian va de 0 a 999, Equifax de 0 a 1000 y TransUnion de 0 a 710, así que "bueno" significa estar en la banda alta de la agencia que consulte un prestamista.
¿Qué es un buen puntaje de crédito en Canadá?
Los puntajes canadienses van de 300 a 900, y aproximadamente 660 y más se considera bueno, con 725 en adelante como muy bueno. Revisa tu propio informe con Equifax o TransUnion Canadá, ya que los prestamistas usan sus propios umbrales.
¿Qué es un buen puntaje de crédito en la India?
El puntaje CIBIL más común va de 300 a 900, y unos 750 y más se ve ampliamente como bueno y mejora tus probabilidades de aprobación a mejor tipo. Otros burós como Experian y CRIF también operan en la India, cada uno con su escala.
¿Qué es un buen puntaje de crédito en Sudáfrica o Australia?
Los burós sudafricanos usan una escala de aproximadamente 0 a 999, y en Australia agencias como Equifax van de 0 a 1200, así que "bueno" es la parte alta de la escala que aplique. Revisa tu propio informe de buró, ya que las bandas exactas difieren según la agencia.
¿Consultar mi puntaje de crédito lo baja?
No. Consultar tu propio puntaje o informe es una verificación suave y no afecta tu puntaje. Solo una verificación dura, cuando un prestamista revisa tu ficha para una solicitud, puede bajarlo ligeramente y solo por un tiempo.
¿Cuál es el factor más importante de un puntaje de crédito?
El historial de pagos. Pagar tus facturas a tiempo, siempre, importa más que cualquier otra cosa, por eso un solo pago atrasado puede bajar un buen puntaje de forma notable.
¿Cuánto se tarda en mejorar un puntaje de crédito?
Normalmente meses, no días. Los pagos a tiempo y los saldos de tarjeta más bajos empiezan a ayudar en unos pocos ciclos de facturación, pero reconstruir tras pagos atrasados o impagos lleva más. La constancia en el tiempo es lo que mueve el número.
¿Todos los países tienen puntaje de crédito?
No. Muchos países, incluida buena parte de África, no usan un único puntaje de crédito al consumidor. Allí los prestamistas se apoyan en los informes de los burós de crédito, tu historial bancario y tus ingresos, pero el mismo hábito de pedir prestado y devolver a tiempo sigue decidiendo si te aprueban.