Cómo pagar deudas más rápido
Un plan claro gana a la fuerza de voluntad. Estos son los dos métodos que funcionan, y por qué hasta los pagos extra pequeños cunden mucho.
Descubre cuánto tardarás en liquidar una tarjeta de crédito y lo que cuestan los intereses.
La deuda pesa más cuando no lleva un plan adjunto. La buena noticia es que saldarla más rápido rara vez necesita un golpe de suerte. Necesita un método, algo de constancia, y entender cómo los intereses juegan en tu contra. Con eso en su sitio, la meta se acerca mucho.
Por qué importan tanto los pagos extra
En la mayoría de las deudas, tu pago se reparte entre el saldo que debes y los intereses que cobra el prestamista. Al principio, una gran parte va a intereses. Cualquier extra que pagues ataca directamente el saldo, lo que reduce los intereses que te cobran el mes siguiente, lo que libera aún más de tu pago siguiente. Es la misma capitalización que ayuda a los ahorradores, esta vez a tu favor. Incluso un extra modesto al mes puede recortar meses, a veces años, del plazo y ahorrar una cantidad sorprendente de intereses.
Método uno: la avalancha
Ordena tus deudas por tipo de interés, la más alta primero. Paga el mínimo en todas y luego lanza cada céntimo disponible a la deuda de tipo más alto hasta liquidarla, y después traslada ese dinero a la siguiente. Matemáticamente es la vía más barata, porque matas primero tu deuda más cara. Si tu objetivo es pagar el menor interés total, la avalancha gana.
Método dos: la bola de nieve
Ordena tus deudas por saldo, la más pequeña primero. Liquida la más pequeña lo antes posible y luego traslada su pago a la siguiente más pequeña. Pagas algo más de interés que con la avalancha, pero consigues una victoria temprana, y ese impulso mantiene a mucha gente donde una hoja de cálculo sola no lo haría. Si la motivación es tu punto débil, la bola de nieve suele ser la mejor opción en la vida real.
¿Deberías consolidar?
Si varias deudas de tipo alto son difíciles de manejar, combinarlas en un único préstamo de tipo más bajo puede reducir tus intereses y dejarte un solo pago que seguir. Solo ayuda si el nuevo tipo es realmente más bajo y no vuelves a acumular los saldos antiguos. Nuestra calculadora de consolidación de deudas muestra si el cambio te ahorra dinero de verdad.
En resumen
Elige la avalancha si quieres el menor coste, la bola de nieve si quieres impulso, y mantén tu pago constante a medida que bajan los saldos. El método importa menos que empezar, así que elige el que de verdad vayas a mantener y comienza este mes.
Preguntas frecuentes
¿Avalancha o bola de nieve, cuál es mejor?
La avalancha ahorra más intereses al atacar primero el tipo más alto. La bola de nieve liquida primero el saldo más pequeño para dar motivación rápida. La mejor es el método que de verdad vayas a mantener hasta el final.
¿Vale la pena pagar más que el mínimo?
Sí, y es uno de los movimientos de mayor rentabilidad en las finanzas personales. Los pagos mínimos están diseñados para mantenerte endeudado años. Cualquier extra ataca el saldo y recorta los intereses desde ese momento.
¿Me perjudicará consolidar?
La consolidación solo ayuda si el nuevo tipo es realmente más bajo y evitas volver a acumular los saldos antiguos. Comprueba los números con una calculadora antes de cambiar, y lee las comisiones del nuevo préstamo.