¿Qué vivienda puedo permitirme?
Qué vivienda puedes permitirte depende de mucho más que el precio: tus ingresos, tus deudas existentes, la entrada y el tipo de interés dan forma a lo que resulta cómodo. Aquí tienes cómo lo piensan los prestamistas y los compradores sensatos.
La regla del 28/36
Una pauta común dice que tu cuota de vivienda debe quedarse por debajo de alrededor del 28 % de tus ingresos mensuales brutos, y todas tus cuotas de deuda juntas por debajo de alrededor del 36 %. Mantenerte dentro de esos límites hace el préstamo asequible y mejora tus opciones de aprobación. Los reguladores usan una prueba de endeudamiento relacionada: muchas «hipotecas cualificadas» limitan el total de pagos de deuda cerca del 43 % del ingreso bruto (véase el Consumer Financial Protection Bureau), así que el 36 % deja un margen sensato.
Qué mueve el número
- Ingresos: más ingresos permiten una cuota mayor, dentro de los límites del 28/36.
- Deudas existentes: créditos de coche y tarjetas se comen el 36 %, reduciendo lo que queda para una hipoteca. Comprueba tu ratio deuda-ingresos.
- Entrada: una entrada mayor significa un préstamo menor y puede evitar el seguro del préstamo. Mira la calculadora de entrada.
- Tipo y plazo: un tipo más alto o un plazo más corto elevan la cuota mensual para el mismo precio.
Un ejemplo resuelto
Digamos que ganas 60 000 al año, es decir 5000 al mes en bruto. La regla del 28 % limita tu cuota de vivienda a unos 1400 al mes. A un tipo corriente a 30 años, una cuota de unos 1400 (antes de impuesto y seguro) sostiene muy a grandes rasgos un préstamo en el rango de 200 000 a 240 000, y con una entrada del 20 % eso apunta a un precio de vivienda en torno a 250 000 a 300 000. Cambia el tipo, el plazo o tus deudas y la cifra se mueve, por lo que conviene hacer tus propios cálculos en vez de fiarte de una sola regla.
No olvides los costes más allá de la hipoteca
La cuota del préstamo es solo una parte de tener una vivienda. Presupuesta el impuesto de bienes inmuebles, el seguro de hogar, y las cuotas de comunidad o de servicio, que juntos pueden añadir una cantidad notable por encima de la hipoteca cada mes. Aparta también algo para el mantenimiento: una regla aproximada es que una vivienda cuesta alrededor del 1 % de su valor al año en conservarla. Una cuota que encaja sobre el papel pero ignora estos extras es como los compradores acaban «pobres por la casa».
Cómo hallar tu rango
Parte de una cuota mensual cómoda y remonta hasta un tamaño de préstamo, luego suma tu entrada. La calculadora de hipoteca muestra la cuota mensual completa, impuesto y seguro incluidos, para que puedas probar distintos precios hasta que la cuota encaje en tu presupuesto.
Las herramientas a usar
Combina la calculadora de hipoteca, la calculadora de ratio deuda-ingresos y la calculadora de entrada para construir una imagen realista y asequible. Esto es información general y no asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿Qué vivienda puedo permitirme con 60 000 al año?
Con 60 000 (5000 al mes en bruto), la regla del 28 % limita la cuota de vivienda a unos 1400 al mes, lo que a un tipo corriente y con una entrada del 20 % apunta muy a grandes rasgos a una vivienda en torno a 250 000 a 300 000. Tu tipo y tus otras deudas lo mueven, haz tus propios cálculos.
¿Qué es la regla del 28/36?
Mantén tu cuota de vivienda por debajo de alrededor del 28 % de los ingresos mensuales brutos, y todas las cuotas de deuda por debajo de alrededor del 36 %. Mantiene una hipoteca asequible y queda por debajo del tope del 43 % que los reguladores usan para muchas hipotecas cualificadas.
¿Cuánta entrada necesito?
Un 20 % evita el seguro del préstamo en muchos países, pero es posible menos. Una entrada mayor significa un préstamo menor y cuotas más bajas.
¿Afectan mis otras deudas a lo que puedo pedir?
Sí. Los préstamos y las tarjetas en vigor elevan tu ratio deuda-ingresos, lo que reduce cuánto te ofrecerá un prestamista.