El ratio deuda-ingresos explicado
Tu ratio deuda-ingresos, o DTI, es una de las primeras cosas que comprueba un prestamista. Mide qué parte de tus ingresos ya va a deuda, lo que le indica cuánto margen tienes para asumir más.
Cómo calcular el DTI
Suma el total de tus cuotas de deuda mensuales (préstamos, tarjetas, financiación de coche y tu alquiler o hipoteca), divide entre tus ingresos mensuales brutos y multiplica por 100. Si pagas 2000 al mes en deudas y ganas 6000 brutos, tu DTI es de alrededor del 33 %. Ten en cuenta que usa el ingreso bruto, antes de impuestos, porque es la cifra con la que trabajan los prestamistas.
DTI anterior y posterior
Hay dos versiones. El ratio anterior cuenta solo tu cuota de vivienda frente al ingreso; con 6000 brutos y una cuota de 1500, es el 25 %. El ratio posterior cuenta todas tus deudas, así que sumar 500 de coche y tarjeta a esos 1500 da 2000, es decir, el 33 %. Los prestamistas hipotecarios se centran en la cifra posterior, y a menudo también comprueban la anterior, de donde sale la regla del 28/36.
¿Qué es un buen DTI?
Como guía aproximada, el 36 % o menos es saludable, hasta el 43 % suele ser el techo que aceptan muchos prestamistas hipotecarios, y por encima del 43 % la aprobación se complica y los tipos empeoran. Esa cifra del 43 % no es arbitraria: los reguladores la usan como umbral clave para las «hipotecas cualificadas» (véase el Consumer Financial Protection Bureau). Cuanto más bajo sea tu DTI, más pareces un prestatario seguro.
En qué se diferencia el DTI de tu score de crédito
Ambos se confunden con facilidad pero miden cosas distintas. Tu score de crédito refleja lo fiable que has sido al devolver deuda en el pasado; tu DTI refleja cuán estirado está tu ingreso ahora mismo. Un prestamista mira los dos: un gran score no rescatará una solicitud si tu DTI muestra que ya destinas casi todo tu ingreso a deuda.
Cómo bajar tu DTI
Amortiza saldos altos (sobre todo tarjetas), evita asumir nueva deuda antes de solicitar, aumenta tus ingresos si puedes, o consolida deuda cara en un único pago más barato. Incluso una pequeña bajada puede llevarte a un tramo mejor, y liquidar una sola tarjeta o un crédito de coche suele tener un efecto desproporcionado, porque quita una cuota mensual entera de la parte de arriba de la fracción.
Comprueba el tuyo
Calcula tu ratio con la calculadora de ratio deuda-ingresos, y ve el efecto de liquidar deuda con la calculadora de amortización de tarjeta y la calculadora de consolidación de deudas. Esto es información general y no asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calculo mi ratio deuda-ingresos?
Suma tus cuotas de deuda mensuales (préstamos, tarjetas, financiación de coche, alquiler o hipoteca), divide entre tus ingresos mensuales brutos y multiplica por 100. Pagar 2000 en deudas con 6000 brutos es un DTI de alrededor del 33 %.
¿Qué es un buen ratio deuda-ingresos?
El 36 % o menos es saludable. Muchos prestamistas hipotecarios tratan el 43 % como techo, que los reguladores también usan para hipotecas cualificadas, y un ratio más bajo significa aprobación más fácil y mejores tipos.
¿Qué diferencia hay entre el DTI anterior y el posterior?
El anterior cuenta solo tu cuota de vivienda frente al ingreso; el posterior cuenta todas tus deudas. Los prestamistas se centran en el posterior pero a menudo comprueban ambos.
¿Qué cuenta para el DTI?
Las cuotas de deuda recurrentes: préstamos, tarjetas, financiación de coche y tu alquiler o hipoteca. Los gastos corrientes como comida o suministros no cuentan.
¿Cómo puedo bajar mi DTI?
Amortiza saldos, evita nueva deuda antes de solicitar, aumenta ingresos, o consolida deuda de tipo alto en un único pago más barato. Liquidar una cuota entera, como un crédito de coche, ayuda más.