¿Cuánto deberías tener ahorrado para la jubilación según tu edad?
Hitos aproximados por edad, y por qué la cantidad importa menos que cuándo empiezas.
Estima el capital del que dispondrás al jubilarte y la renta que podría ofrecer.
No hay una única cantidad correcta que tener ahorrada para la jubilación, porque depende de la vida que quieras y de la edad a la que planees dejar de trabajar. Pero unos hitos aproximados por edad siguen siendo útiles, porque convierten un objetivo lejano y difuso en una cifra con la que compararte hoy.
¿Cuánto tener ahorrado según la edad?
El conjunto de hitos más conocido viene de Fidelity, que expresa el ahorro como múltiplo de tu sueldo anual. No es una promesa, solo una vara de medir, y supone jubilarse en torno a los 67 conservando alrededor del 80 % de tu ingreso previo a la jubilación (véase las pautas de jubilación de Fidelity):
- A los 30: alrededor de 1x tu sueldo ahorrado.
- A los 40: alrededor de 3x.
- A los 50: alrededor de 6x.
- A los 60: alrededor de 8x.
- A los 67: alrededor de 10x tu último sueldo.
Así, alguien que gana 50 000 podría apuntar a unos 50 000 ahorrados a los 30, 150 000 a los 40, 300 000 a los 50, y unos 500 000 a los 67. Si esas cifras parecen altas, es normal, y la mayoría no alcanza cada una de ellas. Son postes de meta, no notas de aprobado, y la siguiente sección explica el hábito que de verdad te lleva hasta ahí.
¿Qué parte de tus ingresos ahorrar?
Los hitos son el destino; la tasa de ahorro es cómo viajas. La pauta común, otra vez de Fidelity, es apartar alrededor del 15 % de tus ingresos antes de impuestos cada año, incluida cualquier aportación de la empresa, a lo largo de tu vida laboral. Si el 15 % está fuera de tu alcance hoy, no pasa nada: empieza donde puedas y sube el porcentaje un poco cada vez que suba tu sueldo. Alguien con 50 000 que ahorra el 15 % aparta 7500 al año, o 625 al mes, la clase de cifra que convierte los múltiplos de arriba de intimidantes en alcanzables a lo largo de una carrera.
Si tienes una aportación de la empresa, cáptala entera antes que nada. Una aportación del 50 % sobre lo que pones es un rendimiento inmediato y garantizado que ninguna inversión ordinaria iguala, y dejarla sobre la mesa es el error más caro del ahorro para la jubilación.
Por qué empezar pronto supera a ahorrar más
El factor más importante del ahorro para la jubilación no es cuánto apartas, sino cuánto tiempo tiene ese dinero para crecer. Es el interés compuesto haciendo el trabajo pesado: los rendimientos generan sus propios rendimientos, y con años suficientes el crecimiento eclipsa las aportaciones iniciales.
Piensa en dos ahorradores. Ana aparta 200 al mes de los 25 a los 35, luego para y no añade nada más. Ben espera hasta los 35 y ahorra 200 al mes hasta los 65. Ana aportó diez años, Ben treinta. Sin embargo, a una rentabilidad de largo plazo típica, Ana suele acabar con un capital similar o mayor, solo porque su dinero tuvo una década más para capitalizar. El tiempo hizo lo que las mayores aportaciones de Ben no pudieron.
La lección es contundente: el mejor momento para empezar fue hace años, y el segundo mejor es ahora. Nuestra guía sobre interés simple y compuesto muestra exactamente por qué ocurre esto.
¿Es tarde para empezar a los 40 o 50?
No, pero las cuentas perdonan menos, así que la respuesta tiene que ser mayor. Empezar tarde exige una tasa de ahorro más alta para recuperar, a menudo el 20 % o más del ingreso en vez del 15 %, más las dos palancas que controlas del todo: trabajar un par de años más, y reducir el ingreso que necesitarás en la jubilación saldando deudas antes de parar. Las aportaciones de recuperación, que muchos planes permiten desde los 50, existen precisamente para esto. El peor movimiento a los 40 o 50 es decidir que la ventana se cerró y no ahorrar nada; veinte años sigue siendo tiempo de sobra para que la capitalización importe.
¿Y una pensión?
Los múltiplos de sueldo suponen que tu propio ahorro hace casi todo el trabajo. Si además tienes una pensión de prestación definida o pública, esta sustituye en la práctica parte de ese objetivo, así que puede bastarte un capital personal menor para el mismo ingreso de jubilación. La forma honesta de manejarlo es estimar primero el ingreso esperado de tu pensión, restarlo del ingreso que quieres, y dimensionar tu objetivo de ahorro en torno al hueco que queda. Como las reglas de pensión varían enormemente por país y empresa, toma los múltiplos como una vara de partida y ajústalos a lo que tu pensión aporta de verdad.
Cómo comprobar si vas por buen camino
Los hitos dicen dónde deberías estar. Para ver hacia dónde te diriges de verdad, proyecta tu ahorro actual y tus aportaciones mensuales hasta tu edad de jubilación, con una tasa de crecimiento sensata. Eso hace una calculadora de jubilación. Introduce tu edad, lo ahorrado, lo que añades cada mes y una rentabilidad modesta esperada, y muestra el capital hacia el que te diriges.
Si la proyección se queda corta, tienes tres palancas: ahorrar algo más cada mes, trabajar algo más, o apuntar a una rentabilidad algo mayor revisando dónde está el dinero. Las subidas pequeñas y tempranas son mucho más potentes que las grandes y tardías, de nuevo gracias a la capitalización.
En resumen
Usa los múltiplos de sueldo como una comprobación rápida, apunta a una tasa de ahorro del 15 % como el hábito que los alcanza, y luego pasa tus cifras reales por una calculadora de jubilación para ver tu trayectoria real. Sobre todo, empieza ahora y deja que el tiempo trabaje. Esto es información general y no asesoramiento financiero, ya que son tu pensión, tus impuestos y tus metas los que deciden la cifra correcta, pero el calendario es un aliado mayor que tu nómina.
Proyecta cualquier saldo décadas hacia adelante con la calculadora de valor futuro y ve cómo la capitalización hace el trabajo pesado.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debería tener ahorrado para la jubilación a los 30?
Una vara común es alrededor de una vez tu sueldo anual a los 30, unos 50 000 si ganas 50 000. Es solo una guía, y empezar el hábito de ahorrar el 15 % pronto importa mucho más que acertar la cifra exacta, porque el ahorro temprano tiene más tiempo para capitalizar.
¿Cuánto tener ahorrado a los 40 y 50?
Los hitos de Fidelity sugieren unas 3x tu sueldo a los 40 y 6x a los 50, es decir, unos 150 000 y 300 000 con un ingreso de 50 000. Tómalos como postes de meta, no notas de aprobado, y usa una calculadora de jubilación para ver tu propia trayectoria.
¿Qué porcentaje de mis ingresos ahorrar para la jubilación?
Una pauta muy usada es en torno al 15 % del ingreso antes de impuestos al año, incluida la aportación de la empresa. Si ahora es demasiado, empieza más bajo y súbelo cada vez que suba tu sueldo, y capta siempre la aportación de la empresa entera primero.
¿Es tarde para empezar a los 40?
No. Empezar tarde exige aportaciones mayores para recuperar, a menudo el 20 % o más del ingreso, pero la capitalización sigue a tu favor en 20 años o más. La peor opción es esperar más. Pasa tus cifras por una calculadora de jubilación para ver qué te pone al día.
¿Qué rentabilidad debo suponer?
Una cifra modesta de largo plazo es más honesta que una optimista. Muchos usan una rentabilidad real prudente para planificar y tratan lo que supere como un extra. Comprueba también con una tasa más baja, para que una buena década no sea tu único plan.