¿Cuánto deberías tener ahorrado para la jubilación según tu edad?
Hitos aproximados por edad, y por qué la cantidad importa menos que cuándo empiezas.
Estima el capital del que dispondrás al jubilarte y la renta que podría ofrecer.
No hay una única cantidad correcta que tener ahorrada para la jubilación, porque depende de la vida que quieras y de la edad a la que planees dejar de trabajar. Pero unos hitos aproximados por edad siguen siendo útiles, porque convierten un objetivo lejano y difuso en una cifra con la que compararte hoy.
Hitos como múltiplo del sueldo
Un atajo muy extendido expresa el ahorro como múltiplo de tu sueldo anual. No es una promesa, solo una vara de medir:
- A los 30: alrededor de una vez tu sueldo ahorrado.
- A los 40: alrededor de tres veces.
- A los 50: alrededor de seis veces.
- A los 60: alrededor de ocho veces.
- Al jubilarte: alrededor de diez veces tu último sueldo.
Así, alguien que gana 50 000 podría apuntar a unos 50 000 ahorrados a los 30, 150 000 a los 40, y así sucesivamente. Si esas cifras parecen altas, es normal, y es exactamente por eso que el siguiente punto importa tanto.
Por qué empezar pronto supera a ahorrar más
El factor más importante del ahorro para la jubilación no es cuánto apartas, sino cuánto tiempo tiene ese dinero para crecer. Es el interés compuesto haciendo el trabajo pesado: los rendimientos generan sus propios rendimientos, y con años suficientes el crecimiento eclipsa las aportaciones iniciales.
Piensa en dos ahorradores. Ana aparta 200 al mes de los 25 a los 35, luego para y no añade nada más. Ben espera hasta los 35 y ahorra 200 al mes hasta los 65. Ana aportó diez años, Ben treinta. Sin embargo, a una rentabilidad de largo plazo típica, Ana suele acabar con un capital similar o mayor, solo porque su dinero tuvo una década más para capitalizar. El tiempo hizo lo que las mayores aportaciones de Ben no pudieron.
La lección es contundente: el mejor momento para empezar fue hace años, y el segundo mejor es ahora. Nuestra guía sobre interés simple y compuesto muestra exactamente por qué ocurre esto.
Cómo comprobar si vas por buen camino
Los hitos dicen dónde deberías estar. Para ver hacia dónde te diriges de verdad, proyecta tu ahorro actual y tus aportaciones mensuales hasta tu edad de jubilación, con una tasa de crecimiento sensata. Eso hace una calculadora de jubilación. Introduce tu edad, lo ahorrado, lo que añades cada mes y una rentabilidad modesta esperada, y muestra el capital hacia el que te diriges.
En resumen
Usa los múltiplos de sueldo como una comprobación rápida, y luego pasa tus cifras reales por una calculadora de jubilación para ver tu trayectoria real. Sobre todo, empieza ahora y deja que el tiempo trabaje. En la jubilación, el calendario es un aliado mayor que tu nómina.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debería tener ahorrado a los 30?
Una vara común es alrededor de una vez tu sueldo anual a los 30. Es solo una guía, y empezar el hábito pronto importa mucho más que acertar la cifra exacta, porque el ahorro temprano tiene más tiempo para capitalizar.
¿Es tarde para empezar a los 40?
No. Empezar tarde exige aportaciones mensuales mayores para recuperar, pero la capitalización sigue a tu favor en 20 años o más. La peor opción es esperar más. Pasa tus cifras por una calculadora de jubilación para ver qué cantidad mensual te pone al día.
¿Qué rentabilidad debo suponer?
Una cifra modesta de largo plazo es más honesta que una optimista. Muchos usan una rentabilidad real prudente para planificar y tratan lo que supere como un extra. Comprueba también con una tasa más baja, para que una buena década no sea tu único plan.