Interés simple y compuesto
El interés simple y el compuesto añaden ambos un porcentaje a una cantidad inicial, pero tratan de forma muy distinta los intereses ya ganados. Esa única diferencia es lo que separa un crecimiento lento y constante del efecto bola de nieve que construye patrimonio de verdad.
Interés simple
El interés simple se cobra solo sobre el importe original, llamado capital. Nunca gana intereses sobre intereses, así que crece en línea recta. La fórmula es capital × tipo × tiempo. Es común en préstamos a corto plazo y algunos bonos.
Interés compuesto
El interés compuesto se cobra sobre el capital más los intereses ya añadidos. Cada periodo se apoya en el anterior, así que el saldo sube en curva y se empina con el tiempo. Así se comportan el ahorro, las inversiones y la mayoría de la deuda a largo plazo.
Ejemplo comparativo
Coloca 1000 al 5 % durante 10 años. Con interés simple ganas 50 al año, es decir, 500 en total, terminando en 1500. Con interés compuesto (capitalizado mensualmente) terminas en unos 1647. En 30 años la diferencia explota: el simple da 2500, mientras que el compuesto da unos 4468.
Por qué crece la diferencia
Al principio los dos parecen casi idénticos. La diferencia solo se vuelve drástica en periodos largos, porque la capitalización trabaja sobre un saldo cada vez mayor. Por eso empezar a ahorrar pronto importa tanto, y por qué la deuda a tipo alto sin pagar se descontrola.
¿Cuál te afecta a ti?
Depende de qué lado del dinero estés. Como ahorrador o inversor, quieres interés compuesto, y capitalizado lo más a menudo posible, porque juega a tu favor. Como prestatario, quieres lo contrario: interés simple, o al menos el menor tiempo posible para que la capitalización actúe. Muchos créditos de coche y préstamos personales aplican interés simple sobre el saldo, lo que es favorable al prestatario, mientras que las tarjetas capitalizan, lo que no lo es. Leer cuál usa un producto dice mucho sobre de qué lado está.
¿Puede el interés compuesto jugar en tu contra?
Sí, y esta es la parte que se subestima. La misma bola de nieve que hace crecer tu ahorro hace crecer una deuda sin pagar. Deja un saldo en una tarjeta de tipo alto y el interés se suma a lo que debes, así que el interés del mes siguiente se cobra sobre un saldo mayor. Por eso un saldo de tarjeta parece no bajar nunca cuando solo pagas el mínimo: la capitalización trabaja en silencio en tu contra. La solución es la misma palanca que usan los ahorradores, a la inversa: paga más del mínimo para que el saldo, y el interés sobre él, empiecen a bajar.
Haz el cálculo
Compáralos tú mismo con la calculadora de interés simple y la calculadora de interés compuesto. Para añadir aportaciones periódicas, usa la calculadora de inversión.
Preguntas frecuentes
¿Cuál crece más rápido, el interés simple o el compuesto?
El compuesto, en cualquier periodo mayor que un ciclo de pago, porque gana intereses sobre intereses. La diferencia se ensancha drásticamente con los años.
¿Cuándo se usa el interés simple?
A menudo en préstamos a corto plazo, muchos créditos de coche y personales, y algunos bonos, donde el interés se cobra solo sobre el saldo. El ahorro a largo plazo y las tarjetas capitalizan.
¿Cuál es mejor para un prestatario?
El interés simple, o el menor tiempo posible para que la capitalización actúe. El interés simple sobre el saldo es favorable al prestatario; la capitalización sobre deuda sin pagar juega en tu contra.
¿Puede el interés compuesto jugar en mi contra?
Sí. En deuda sin pagar como las tarjetas, la capitalización hace crecer el saldo, por lo que la deuda a tipo alto se descontrola si solo pagas el mínimo.