¿Qué coche puedes permitirte de verdad?
El precio del parabrisas es la parte más pequeña de la historia. Aquí tienes cómo presupuestar la cuota y todo lo que viene después.
Calcula el coche más caro que puedes permitirte a partir de una cuota mensual cómoda.
Saber qué coche puedes permitirte no es en realidad una cuestión del precio de etiqueta. Es una cuestión de la cuota mensual que puedes asumir con comodidad y de los gastos corrientes que te acompañan mientras tengas el coche. Acierta con esas dos cosas y el precio de compra se resuelve solo.
¿Qué es la regla del 20/4/10?
La pauta más citada para comprar coche es la regla del 20/4/10, y vale la pena conocerla porque empaqueta tres decisiones distintas en una línea. Dice: da al menos un 20 % de entrada, financia en 4 años o menos, y mantén el conjunto de tus gastos de transporte por debajo del 10 % de tus ingresos mensuales brutos. Ese 10 % no es solo la cuota: cubre también el seguro, el combustible y el mantenimiento, medidos sobre tu sueldo antes de impuestos (véase la explicación de la regla de Chase).
La regla existe para evitar tres trampas comunes a la vez: entrada demasiado baja, así que debes más de lo que vale el coche; préstamo demasiado largo, así que te ahogas en intereses; y una porción de ingresos demasiado grande, así que el coche desplaza todo lo demás. Cumple las tres y un coche es realmente asequible. Falla y un coche que parecía correcto en el concesionario estrangula despacio el resto de tu presupuesto.
¿Qué coche puedes permitirte según tu sueldo?
Como el 10 % se mide sobre el bruto, puedes convertir cualquier sueldo directamente en un presupuesto de transporte mensual. Esto es lo que sale para ingresos comunes, como sueldo anual, sueldo mensual bruto, y el techo de transporte todo incluido del 10 %:
- 30 000 al año → 2500 al mes → unos 250 para todos los gastos del coche
- 50 000 al año → unos 4170 al mes → unos 417 para todos los gastos del coche
- 75 000 al año → 6250 al mes → unos 625 para todos los gastos del coche
- 100 000 al año → unos 8330 al mes → unos 833 para todos los gastos del coche
Recuerda que ese techo cubre todo el coste de moverse, no solo el préstamo. Si el seguro, el combustible y el mantenimiento se comen la mitad, la cuota tiene que caber en la otra mitad. Por eso un sueldo de seis cifras no significa automáticamente un coche de lujo, y es la respuesta honesta a «qué coche con 100 000»: cómodamente, una cuota de unos 400 a 450 una vez cubiertos los gastos corrientes, no los 900 que un vendedor arreglará encantado.
¿Qué compra una cuota de 400 al mes?
Mucha gente parte de la cuota, no del sueldo, preguntándose qué le da realmente una cuota de 300, 400 o 500. La respuesta depende de tu tipo de interés y del plazo. Como guía aproximada, en un préstamo a cuatro años a un tipo corriente, cada 100 de cuota sostiene alrededor de 4000 a 4500 de coche. Así, una cuota de 400 apunta a un coche de unos 16 000 a 18 000, y una de 500 a unos 20 000 a 22 000, antes de cualquier entrada. Suma tu entrada por encima. Nuestra calculadora de presupuesto de coche lo hace bien para tu tipo y plazo exactos, para que busques con un rango de precio real en vez de una suposición.
Los gastos corrientes que se olvidan
La cuota la prevé todo el mundo. Los gastos que descarrilan presupuestos en silencio son los que llegan después de salir del concesionario:
- Combustible. Depende mucho del motor, de tu kilometraje y de cómo conduces. Un motor sediento puede costar cientos más al año que uno eficiente para los mismos trayectos.
- Seguro. A menudo mucho más alto en coches nuevos, rápidos o caros, y en conductores noveles.
- Mantenimiento y reparaciones. Como regla, suben a medida que el coche envejece, así que un coche viejo barato no siempre es barato de mantener.
- Depreciación. El valor que el coche pierde mientras lo tienes. Suele ser el mayor coste de un coche nuevo, aunque nunca recibas una factura por él.
La depreciación es el gigante oculto. Un coche que baja de 30 000 a 18 000 en cinco años te ha costado 12 000 solo en valor, es decir, 200 al mes antes de comprar una gota de combustible. Nuestra calculadora de coste de tenencia le pone un número para comparar coches con honestidad.
Un método mejor, desde el neto
La regla del 20/4/10 usa el bruto, pero un coche se paga en realidad con el neto, así que conviene comprobarlo también al revés. Supón que tu neto es 3200 al mes y decides que el 18 % es lo máximo que quieres gastar en el coche en total, unos 576. Estimas el seguro, el combustible y el mantenimiento en unos 250 al mes. Quedan unos 326 para la cuota. Introduce esa cuota en una calculadora de presupuesto de coche con un tipo y un plazo realistas y obtienes el rango de precio real en el que deberías buscar. Casi siempre es más bajo que la cifra hacia la que te llevará un vendedor, y ese es el punto.
Por qué el plazo del préstamo importa tanto
Estirar un crédito de coche a siete años hace que la cuota parezca amable, pero pagas más intereses y a menudo debes más que el valor del coche durante años, una situación llamada estar «bajo el agua». Un plazo más corto cuesta más al mes y mucho menos en total. Por eso justamente la regla limita el plazo a cuatro años. Si un coche solo encaja en tu presupuesto con el préstamo más largo posible, eso no es señal de que el préstamo sea demasiado corto; es señal de que el coche es demasiado caro.
Por qué la regla parece imposible en 2026
Si la regla del 20/4/10 te deja ante un coche mucho más barato de lo que esperabas, no estás solo. Con los precios de hoy, el coche nuevo medio exige un ingreso bien de seis cifras para cumplir la regla al pie de la letra, lo que lleva a algunos asesores a tomar el 12 al 15 % del bruto como techo más realista para el conjunto de gastos de transporte que un 10 % rígido. Usa la regla como objetivo, no como muro: si pasas del 10 %, hazlo con los ojos abiertos, mantén el préstamo corto, y asegúrate de que el extra no sale del ahorro ni de lo esencial. Comprar usado, conservar el coche más tiempo o dar una entrada mayor son las palancas que devuelven las cifras a lo cómodo.
En resumen
Fija un presupuesto mensual total para el coche, ya sea el 10 % del bruto por la regla del 20/4/10 o una porción del neto con la que estés cómodo, resta gastos corrientes realistas, y deja que lo que sobra fije la cuota y el precio. Compra el coche que encaja en el presupuesto con margen, no el que solo encaja si nada sale nunca mal. Esto es información general y no asesoramiento financiero, ya que son tus ingresos, tus deudas y tus costes locales los que deciden la cifra correcta.
Convierte tu salario en un precio objetivo con la calculadora de asequibilidad de coche, que aplica la regla 20/4/10 a tus cifras.
Preguntas frecuentes
¿Qué coche puedo permitirme con un sueldo de 50 000?
Por la regla del 20/4/10, mantén todos los gastos del coche por debajo del 10 % del bruto. Con 50 000 al año eso son unos 417 al mes para todo, así que una vez cubiertos seguro, combustible y mantenimiento, la cuota queda en torno a 250 a 300. Una entrada mayor o un usado más barato suben lo que puedes conducir con comodidad.
¿Qué es la regla del 20/4/10 para comprar coche?
Da al menos un 20 % de entrada, financia en 4 años o menos, y mantén el conjunto de gastos de transporte, seguro, combustible y mantenimiento incluidos, por debajo del 10 % de tus ingresos mensuales brutos. Apunta a entrada, plazo y asequibilidad en una línea.
¿Qué coche por 400 al mes?
Aproximadamente un coche de 16 000 a 18 000 en un préstamo a cuatro años a un tipo corriente, antes de tu entrada, aunque la cifra exacta se mueve con tu tipo y plazo. Suma la entrada por encima, y recuerda que la cuota es solo una parte del coste real.
¿Qué porcentaje de los ingresos destinar a un coche?
La regla del 20/4/10 dice menos del 10 % del bruto para todos los gastos del coche juntos. Con los precios actuales, muchos asesores aceptan el 12 al 15 % como más realista, pero la cuota sola debe quedar bastante por debajo para dejar sitio a los gastos corrientes.
¿Es mala idea un crédito de coche más largo?
Los créditos largos bajan la cuota pero suben el total de intereses y te mantienen debiendo más que el valor del coche durante más tiempo. Si un coche solo encaja en el plazo más largo, suele ser demasiado caro para el presupuesto.
¿Por qué importa la depreciación si no voy a vender?
La depreciación es dinero real que el coche pierde mientras lo tienes, y lo notas el día que vendes o entregas a cuenta. En coches nuevos suele ser el mayor coste, por lo que los usados baratos son mucho más amables con un presupuesto.