Combien devriez-vous avoir épargné pour la retraite selon votre âge ?
Des repères par âge, et pourquoi le montant compte moins que le moment où vous commencez.
Estimez le capital dont vous disposerez à la retraite et le revenu qu'il pourrait fournir.
Il n'existe pas de montant unique à avoir épargné pour la retraite, car cela dépend de la vie que vous voulez et de l'âge où vous comptez arrêter de travailler. Mais des repères par âge restent utiles, car ils transforment un objectif lointain et flou en un chiffre auquel vous confronter dès aujourd'hui.
Combien avoir épargné selon l'âge ?
L'ensemble de repères le plus connu vient de Fidelity, qui exprime l'épargne en multiples de votre salaire annuel. Ce n'est pas une promesse, juste un étalon, et il suppose un départ à la retraite vers 67 ans en conservant environ 80 % de votre revenu d'avant la retraite (voir les repères retraite de Fidelity) :
- À 30 ans : environ 1x votre salaire épargné.
- À 40 ans : environ 3x.
- À 50 ans : environ 6x.
- À 60 ans : environ 8x.
- À 67 ans : environ 10x votre dernier salaire.
Ainsi, quelqu'un gagnant 50 000 pourrait viser environ 50 000 épargnés à 30 ans, 150 000 à 40 ans, 300 000 à 50 ans, et environ 500 000 à 67 ans. Si ces chiffres paraissent élevés, c'est normal, et la plupart des gens n'atteignent pas chacun d'eux. Ce sont des poteaux de but, pas des notes de passage, et la section suivante explique l'habitude qui vous y mène vraiment.
Quelle part de votre revenu épargner ?
Les repères sont la destination ; le taux d'épargne est la façon de voyager. Le repère courant, encore de Fidelity, est de mettre de côté environ 15 % de votre revenu avant impôts chaque année, abondement employeur compris, tout au long de votre vie active. Si 15 % est hors de portée aujourd'hui, ce n'est pas grave : commencez là où vous pouvez et relevez le pourcentage un peu à chaque augmentation. Quelqu'un à 50 000 qui épargne 15 % met de côté 7 500 par an, soit 625 par mois, le genre de chiffre qui rend les multiples ci-dessus atteignables sur une carrière plutôt qu'intimidants.
Si vous avez un abondement employeur, captez-le en entier avant tout le reste. Un abondement de 50 % sur vos versements est un rendement immédiat et garanti qu'aucun placement ordinaire n'égale, et le laisser filer est l'erreur la plus coûteuse de l'épargne retraite.
Pourquoi commencer tôt bat épargner plus
Le facteur le plus important de l'épargne retraite n'est pas le montant que vous mettez de côté, mais le temps dont cet argent dispose pour croître. C'est l'effet des intérêts composés : les rendements produisent leurs propres rendements, et avec assez d'années, la croissance dépasse largement les versements de départ.
Prenez deux épargnants. Ana met de côté 200 par mois de 25 à 35 ans, puis s'arrête et n'ajoute plus rien. Ben attend 35 ans, puis épargne 200 par mois jusqu'à 65 ans. Ana a versé pendant dix ans, Ben pendant trente. Pourtant, à un rendement de long terme typique, Ana finit souvent avec un capital semblable ou supérieur, uniquement parce que son argent a eu une décennie de plus pour se composer. Le temps a fait ce que les versements plus élevés de Ben n'ont pas pu faire.
La leçon est brutale : le meilleur moment pour commencer était il y a des années, et le deuxième meilleur moment, c'est maintenant. Notre guide sur les intérêts simples et composés montre exactement pourquoi.
Est-il trop tard pour commencer à 40 ou 50 ans ?
Non, mais les maths pardonnent moins, donc la réponse doit être plus forte. Un départ tardif exige un taux d'épargne plus élevé pour rattraper, souvent 20 % ou plus du revenu plutôt que 15 %, plus les deux leviers que vous maîtrisez pleinement : travailler quelques années de plus, et réduire le revenu dont vous aurez besoin à la retraite en soldant vos dettes avant d'arrêter. Les versements de rattrapage, autorisés par beaucoup de dispositifs dès 50 ans, existent précisément pour cela. Le pire choix à 40 ou 50 ans est de juger la fenêtre fermée et de ne rien épargner ; vingt ans, c'est encore largement assez pour que la composition compte.
Et une pension ?
Les multiples de salaire supposent que votre propre épargne fait l'essentiel du travail. Si vous avez aussi une pension à prestations définies ou d'État, elle remplace en pratique une partie de cet objectif, si bien qu'un capital personnel plus modeste peut suffire pour le même revenu de retraite. La façon honnête de gérer cela est d'estimer d'abord le revenu attendu de votre pension, de le soustraire du revenu souhaité, et de dimensionner votre objectif d'épargne autour de l'écart restant. Comme les règles de pension varient énormément selon les pays et les employeurs, prenez les multiples comme un étalon de départ et adaptez-les à ce que votre pension fournit réellement.
Comment vérifier si vous êtes sur la bonne voie
Les repères disent où vous devriez être. Pour voir où vous allez vraiment, il faut projeter votre épargne actuelle et vos versements mensuels jusqu'à l'âge de la retraite, avec un taux de croissance raisonnable. C'est ce que fait une calculatrice de retraite. Saisissez votre âge, votre épargne, vos versements mensuels et un rendement modeste attendu, et elle affiche le capital vers lequel vous vous dirigez.
Si la projection est en deçà, vous avez trois leviers : épargner un peu plus chaque mois, travailler un peu plus longtemps, ou viser un rendement un peu plus élevé en revoyant où est placé l'argent. De petites hausses tôt sont bien plus puissantes que de grosses hausses tard, encore grâce à la composition.
En résumé
Utilisez les multiples de salaire comme un test rapide, visez un taux d'épargne de 15 % comme l'habitude qui les atteint, puis passez vos vrais chiffres dans une calculatrice de retraite pour voir votre trajectoire réelle. Surtout, commencez maintenant et laissez le temps travailler. Ceci est une information générale et non un conseil financier, car ce sont votre pension, vos impôts et vos objectifs qui déterminent le bon chiffre, mais le calendrier est un allié plus puissant que votre fiche de paie.
Projetez n'importe quel solde sur des décennies avec la calculatrice de valeur future et voyez la capitalisation faire le gros du travail.
Questions fréquentes
Combien devrais-je avoir épargné pour la retraite à 30 ans ?
Un repère courant est environ une fois votre salaire annuel à 30 ans, soit environ 50 000 si vous gagnez 50 000. Ce n'est qu'un guide, et prendre l'habitude d'épargner 15 % tôt compte bien plus que d'atteindre le chiffre exact, car l'épargne précoce a le plus de temps pour se composer.
Combien avoir épargné à 40 et 50 ans ?
Les repères de Fidelity suggèrent environ 3x votre salaire à 40 ans et 6x à 50 ans, soit environ 150 000 et 300 000 sur un revenu de 50 000. Voyez-les comme des poteaux de but, pas des notes de passage, et utilisez une calculatrice de retraite pour voir votre propre trajectoire.
Quelle part de mon revenu épargner pour la retraite ?
Un repère très utilisé est environ 15 % du revenu avant impôts par an, abondement employeur compris. Si c'est trop pour l'instant, commencez plus bas et relevez le taux à chaque augmentation, et captez toujours l'abondement en entier d'abord.
Est-il trop tard pour commencer à 40 ans ?
Non. Un départ tardif demande des versements plus élevés pour rattraper, souvent 20 % ou plus du revenu, mais la composition joue encore en votre faveur sur 20 ans et plus. Le pire choix est d'attendre davantage. Passez vos chiffres dans une calculatrice de retraite pour voir ce qui vous met sur la bonne voie.
Quel rendement supposer ?
Un chiffre modeste de long terme est plus honnête qu'un chiffre optimiste. Beaucoup utilisent un rendement réel prudent pour planifier et traitent tout ce qui dépasse comme un bonus. Vérifiez toujours aussi avec un taux plus bas, pour qu'une bonne décennie ne devienne pas votre seul plan.