Intérêts simples et composés
Les intérêts simples et composés ajoutent tous deux un pourcentage à un montant de départ, mais ils traitent très différemment les intérêts déjà gagnés. Cette seule différence sépare une croissance lente et régulière de l'effet boule de neige qui bâtit un vrai patrimoine.
Les intérêts simples
Les intérêts simples ne portent que sur le montant initial, appelé le capital. Ils ne gagnent jamais d'intérêts sur les intérêts, donc la croissance est linéaire. La formule est capital × taux × durée. On les trouve sur des prêts courts et certaines obligations.
Les intérêts composés
Les intérêts composés portent sur le capital plus les intérêts déjà ajoutés. Chaque période s'appuie sur la précédente, si bien que le solde monte en courbe de plus en plus raide. C'est ainsi que se comportent l'épargne, les placements et la plupart des dettes de long terme.
Exemple côte à côte
Placez 1 000 à 5 % pendant 10 ans. En intérêts simples, vous gagnez 50 par an, soit 500 au total, pour finir à 1 500. En intérêts composés (capitalisés mensuellement), vous finissez à environ 1 647. Sur 30 ans, l'écart explose : les intérêts simples donnent 2 500, les composés environ 4 468.
Pourquoi l'écart grandit
Au début, les deux se ressemblent presque. La différence ne devient spectaculaire que sur de longues périodes, car la composition travaille sur un solde toujours plus grand. C'est exactement pourquoi commencer à épargner tôt compte tant, et pourquoi une dette à taux élevé non remboursée dérape.
Faites le calcul
Comparez-les vous-même avec la calculatrice d'intérêts simples et la calculatrice d'intérêts composés. Pour ajouter des versements réguliers, utilisez la calculatrice de placement.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qui croît le plus vite, les intérêts simples ou composés ?
Les composés, sur toute durée supérieure à un cycle de paiement, car ils gagnent des intérêts sur les intérêts. L'écart se creuse fortement au fil des années.
Quand utilise-t-on les intérêts simples ?
Souvent sur des prêts courts et certaines obligations, où les intérêts ne sont pas réinvestis. L'épargne de long terme et la plupart des dettes se composent.
Les intérêts composés peuvent-ils jouer contre moi ?
Oui. Sur une dette non remboursée comme une carte de crédit, la composition fait grossir le solde, ce qui explique pourquoi les dettes à taux élevé dérapent.