Quelle voiture pouvez-vous vraiment vous offrir ?
Le prix sur le pare-brise est la plus petite partie de l'histoire. Voici comment budgéter la mensualité et tout ce qui vient après.
Calculez la voiture la plus chère que vous pouvez vous offrir à partir d'une mensualité confortable.
Savoir quelle voiture vous pouvez vous offrir n'est pas vraiment une question de prix affiché. C'est une question de mensualité que vous pouvez assumer confortablement, et de frais courants qui vous suivent tant que vous gardez la voiture. Réglez ces deux points et le prix d'achat se règle de lui-même.
Qu'est-ce que la règle du 20/4/10 ?
Le repère le plus cité pour l'achat d'une voiture est la règle du 20/4/10, et elle vaut la peine d'être connue car elle regroupe trois décisions distinctes en une phrase. Elle dit : versez au moins 20 % d'apport, financez sur 4 ans au maximum, et gardez l'ensemble de vos frais de transport sous 10 % de votre revenu mensuel brut. Ces 10 % ne sont pas que la mensualité : ils couvrent aussi l'assurance, le carburant et l'entretien, mesurés sur votre revenu avant impôts (voir l'explication de la règle par Chase).
La règle existe pour éviter trois pièges courants d'un coup : trop peu d'apport, donc vous devez plus que la valeur de la voiture ; un prêt trop long, donc vous noyez sous les intérêts ; et une part de revenu trop grande, donc la voiture étouffe tout le reste. Respectez les trois et une voiture est vraiment abordable. Manquez-les et une voiture qui semblait correcte au concessionnaire étrangle lentement le reste de votre budget.
Quelle voiture selon votre salaire ?
Comme les 10 % se mesurent sur le revenu brut, vous pouvez transformer tout salaire directement en budget transport mensuel. Voici ce que cela donne pour des revenus courants, en salaire annuel, revenu mensuel brut, et le plafond transport tout compris à 10 % :
- 30 000 par an → 2 500 par mois → environ 250 pour tous les frais de voiture
- 50 000 par an → environ 4 170 par mois → environ 417 pour tous les frais de voiture
- 75 000 par an → 6 250 par mois → environ 625 pour tous les frais de voiture
- 100 000 par an → environ 8 330 par mois → environ 833 pour tous les frais de voiture
Rappelez-vous que ce plafond couvre tout le coût de la mobilité, pas seulement le prêt. Si l'assurance, le carburant et l'entretien en mangent la moitié, la mensualité doit tenir dans l'autre moitié. C'est pourquoi un salaire à six chiffres ne signifie pas automatiquement une voiture de luxe, et c'est la réponse honnête à « quelle voiture avec 100 000 » : confortablement, une mensualité d'environ 400 à 450 une fois les frais courants couverts, pas les 900 qu'un vendeur arrangera volontiers.
Qu'achète une mensualité de 400 par mois ?
Beaucoup partent de la mensualité, pas du salaire, en se demandant ce qu'une mensualité de 300, 400 ou 500 leur donne vraiment. La réponse dépend de votre taux et de la durée du prêt. En repère approximatif, sur un prêt de quatre ans à un taux courant, chaque 100 de mensualité soutient environ 4 000 à 4 500 de voiture. Ainsi, une mensualité de 400 pointe vers une voiture autour de 16 000 à 18 000, et une mensualité de 500 vers environ 20 000 à 22 000, avant tout apport. Ajoutez votre apport par-dessus. Notre calculatrice de budget voiture le fait proprement pour votre taux et votre durée exacts, pour magasiner avec une vraie fourchette de prix plutôt qu'une supposition.
Les frais courants qu'on oublie
La mensualité, tout le monde la prévoit. Les frais qui font silencieusement dérailler un budget sont ceux qui viennent après avoir quitté le parking :
- Le carburant. Il dépend beaucoup du moteur, de votre kilométrage et de votre conduite. Un moteur gourmand peut coûter des centaines de plus par an qu'un moteur sobre pour les mêmes trajets.
- L'assurance. Souvent bien plus élevée sur les voitures neuves, rapides ou chères, et pour les jeunes conducteurs.
- L'entretien et les réparations. En règle générale, ils augmentent à mesure que la voiture vieillit, donc une vieille voiture pas chère n'est pas toujours bon marché à garder.
- La dépréciation. La valeur que la voiture perd pendant que vous la possédez. C'est souvent le plus gros coût d'une voiture récente, même si vous ne recevez jamais de facture pour cela.
La dépréciation est le géant caché. Une voiture qui passe de 30 000 à 18 000 en cinq ans vous a coûté 12 000 rien qu'en valeur, soit 200 par mois avant même d'avoir acheté une goutte de carburant. Notre calculatrice de coût de possession met un chiffre dessus pour comparer les voitures honnêtement.
Une meilleure méthode, à partir du revenu net
La règle du 20/4/10 utilise le revenu brut, mais vous payez en réalité une voiture avec votre revenu net, donc il vaut mieux aussi vérifier dans l'autre sens. Disons que votre revenu net est de 3 200 par mois et que vous décidez que 18 % est le maximum à consacrer à la voiture au total, soit environ 576. Vous estimez l'assurance, le carburant et l'entretien à environ 250 par mois. Il reste environ 326 pour la mensualité. Saisissez ce montant dans une calculatrice de budget voiture avec un taux et une durée réalistes, et vous obtenez la vraie fourchette de prix à viser. Elle est presque toujours plus basse que le chiffre vers lequel un vendeur vous orientera, et c'est bien le but.
Pourquoi la durée du prêt compte tant
Étirer un crédit auto sur sept ans rend la mensualité sympathique, mais vous payez plus d'intérêts et vous devez souvent plus que la valeur de la voiture pendant des années, une situation dite « sous l'eau ». Une durée plus courte coûte plus par mois et bien moins au total. C'est exactement pourquoi la règle plafonne la durée à quatre ans. Si une voiture ne tient dans votre budget que sur le prêt le plus long possible, ce n'est pas le signe que le prêt est trop court ; c'est le signe que la voiture est trop chère.
Pourquoi la règle semble impossible en 2026
Si la règle du 20/4/10 vous laisse devant une voiture bien moins chère qu'espéré, vous n'êtes pas seul. Aux prix d'aujourd'hui, la voiture neuve moyenne exige un revenu largement à six chiffres pour respecter la règle strictement, ce qui pousse certains conseillers à retenir 12 à 15 % du revenu brut comme plafond plus réaliste pour l'ensemble des frais de transport qu'un 10 % rigide. Utilisez la règle comme cible, pas comme mur : si vous dépassez 10 %, faites-le en connaissance de cause, gardez le prêt court, et assurez-vous que le supplément ne sort pas de l'épargne ou de l'essentiel. Acheter d'occasion, garder une voiture plus longtemps ou verser un apport plus important sont les leviers qui ramènent les chiffres vers le confortable.
En résumé
Fixez un budget mensuel total pour la voiture, soit 10 % du revenu brut selon la règle du 20/4/10, soit une part du revenu net qui vous convient, retirez des frais courants réalistes, et laissez le reste déterminer la mensualité et le prix. Achetez la voiture qui tient dans le budget avec de la marge, pas celle qui n'y tient que si rien ne tourne jamais mal. Ceci est une information générale et non un conseil financier, car ce sont votre revenu, vos dettes et vos coûts locaux qui déterminent le bon chiffre.
Transformez votre salaire en prix cible avec la calculatrice de budget voiture, qui applique la règle 20/4/10 à vos chiffres.
Questions fréquentes
Quelle voiture avec un salaire de 50 000 ?
Selon la règle du 20/4/10, gardez l'ensemble des coûts de voiture sous 10 % du revenu brut. Sur 50 000 par an, cela fait environ 417 par mois pour tout, donc une fois l'assurance, le carburant et l'entretien couverts, la mensualité tombe autour de 250 à 300. Un apport plus grand ou une occasion moins chère relèvent ce que vous pouvez conduire confortablement.
Qu'est-ce que la règle du 20/4/10 pour acheter une voiture ?
Versez au moins 20 % d'apport, financez sur 4 ans au maximum, et gardez l'ensemble des frais de transport, assurance, carburant et entretien compris, sous 10 % de votre revenu mensuel brut. Elle vise l'apport, la durée du prêt et l'accessibilité en une phrase.
Quelle voiture pour 400 par mois ?
Environ une voiture de 16 000 à 18 000 sur un prêt de quatre ans à un taux courant, avant votre apport, même si le chiffre exact bouge avec votre taux et votre durée. Ajoutez l'apport par-dessus, et rappelez-vous que la mensualité n'est qu'une partie du coût réel.
Quel pourcentage du revenu consacrer à une voiture ?
La règle du 20/4/10 dit moins de 10 % du revenu brut pour tous les coûts de voiture combinés. Aux prix actuels, beaucoup de conseillers acceptent 12 à 15 % comme plus réaliste, mais la mensualité seule doit rester bien en dessous pour laisser de la place aux frais courants.
Un crédit auto plus long est-il une mauvaise idée ?
Les prêts longs baissent la mensualité mais augmentent le total des intérêts et vous font devoir plus que la valeur de la voiture plus longtemps. Si une voiture ne tient que sur la durée la plus longue, elle est en général trop chère pour le budget.
Pourquoi la dépréciation compte-t-elle si je ne revends pas ?
La dépréciation est de l'argent réel que la voiture perd pendant que vous la possédez, et vous le ressentez le jour de la revente ou de la reprise. Sur les voitures récentes, c'est souvent le plus gros coût, d'où l'intérêt des voitures d'occasion moins chères pour un budget.