Quelle voiture pouvez-vous vraiment vous offrir ?
Le prix sur le pare-brise est la plus petite partie de l'histoire. Voici comment budgéter la mensualité et tout ce qui vient après.
Calculez la voiture la plus chère que vous pouvez vous offrir à partir d'une mensualité confortable.
Savoir quelle voiture vous pouvez vous offrir n'est pas vraiment une question de prix affiché. C'est une question de mensualité que vous pouvez assumer confortablement, et de frais courants qui vous suivent tant que vous gardez la voiture. Réglez ces deux points et le prix d'achat se règle de lui-même.
Partez de la mensualité, pas du prix
Les vendeurs adorent parler en mensualités, car un gros prix peut sembler petit une fois étalé sur assez d'années. Utilisez la même logique à votre avantage. Décidez ce que vous pouvez payer chaque mois sans vous serrer, et remontez jusqu'à un prix.
Un repère courant est de garder l'ensemble des coûts de la voiture, la mensualité plus l'assurance et les frais courants, sous environ 15 à 20 % de votre revenu net. Sur un revenu net de 3 000 par mois, cela pointe vers environ 450 à 600 pour tout ce qui touche à la voiture, pas seulement le prêt.
Les frais qu'on oublie
La mensualité, tout le monde la prévoit. Les frais qui font silencieusement dérailler un budget sont ceux qui viennent après avoir quitté le parking :
- Le carburant. Il dépend beaucoup du moteur, de votre kilométrage et de votre conduite. Un moteur gourmand peut coûter des centaines de plus par an qu'un moteur sobre pour les mêmes trajets.
- L'assurance. Souvent bien plus élevée sur les voitures neuves, rapides ou chères, et pour les jeunes conducteurs.
- L'entretien et les réparations. En règle générale, ils augmentent à mesure que la voiture vieillit, donc une vieille voiture pas chère n'est pas toujours bon marché à garder.
- La dépréciation. La valeur que la voiture perd pendant que vous la possédez. C'est souvent le plus gros coût d'une voiture récente, même si vous ne recevez jamais de facture pour cela.
La dépréciation est le géant caché. Une voiture qui passe de 30 000 à 18 000 en cinq ans vous a coûté 12 000 rien qu'en valeur, soit 200 par mois avant même d'avoir acheté une goutte de carburant. Notre calculatrice de coût de possession met un chiffre dessus pour comparer les voitures honnêtement.
Un exemple concret
Disons que votre revenu net est de 3 200 par mois et que vous décidez que 18 % est le maximum à consacrer à la voiture au total, soit environ 576. Vous estimez l'assurance, le carburant et l'entretien à environ 250 par mois. Il reste environ 326 pour la mensualité. Saisissez ce montant dans une calculatrice de budget voiture avec un taux et une durée réalistes, et vous obtenez la vraie fourchette de prix à viser. Elle est presque toujours plus basse que le chiffre vers lequel un vendeur vous orientera, et c'est bien le but.
Un mot sur la durée du prêt
Étirer un crédit auto sur sept ans rend la mensualité sympathique, mais vous payez plus d'intérêts et vous devez souvent plus que la valeur de la voiture pendant des années. Une durée plus courte coûte plus par mois et bien moins au total. Si une voiture ne tient dans votre budget que sur le prêt le plus long possible, c'est le signe qu'elle est trop chère, pas que le prêt est trop court.
En résumé
Fixez un budget mensuel total pour la voiture à partir de votre revenu net, retirez des frais courants réalistes, et laissez le reste déterminer la mensualité et le prix. Achetez la voiture qui tient dans le budget avec de la marge, pas celle qui n'y tient que si rien ne tourne jamais mal.
Questions fréquentes
Quel pourcentage du revenu consacrer à une voiture ?
Un repère courant garde l'ensemble des coûts de la voiture, prêt plus assurance, carburant et entretien, sous environ 15 à 20 % du revenu net. La mensualité seule doit rester bien en dessous pour laisser de la place aux frais courants.
Un crédit auto plus long est-il une mauvaise idée ?
Les prêts longs baissent la mensualité mais augmentent le total des intérêts et vous font devoir plus que la valeur de la voiture plus longtemps. Si une voiture ne tient que sur la durée la plus longue, elle est en général trop chère pour le budget.
Pourquoi la dépréciation compte-t-elle si je ne revends pas ?
La dépréciation est de l'argent réel que la voiture perd pendant que vous la possédez, et vous le ressentez le jour de la revente ou de la reprise. Sur les voitures récentes, c'est souvent le plus gros coût, d'où l'intérêt des voitures d'occasion moins chères pour un budget.